一个新家庭的建立,意味着两人多了一份责任,需要共同建设幸福的家庭,抚养孩子,赡养老人等等,而这一切都需要建立在经济基础之上,所以家庭财富的积累对于每个新婚夫妻来说至关重要。然而要想积累更多的家庭财富,新婚夫妻首先得制定一份适合自己的家庭的理财规划书才行。
为此,理财师制定了一份适合大多数新婚家庭使用的理财规划书,可作参考。
第一步,整理家庭财产 当组建了一个家庭后,理财计划不仅仅是涉及到个人,还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。不过,理财师表示在制定家庭理财规划前,先要对家庭的财产进行整理,清楚家庭有多少存款,多少负债、多少固定资产、多少投资等,对家庭资产做到心中有底,同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计,然后再根据实际情况制定合理理财计划。
第二步、管好三个 水龙头 其次,理财师表示家庭还要管好三个 水龙头 ,一是应急的钱,一般是3-6个月的家庭生活开支,可以选择存银行或者货币市场基金；二是保命的钱,3-5年的生活费,可以选择定存、国债、固定收益类理财产品,比如宜盛财富宜盛宝,年化收益率10%起等稳赚不赔的方式；三是闲置的钱,5年-10年不用的钱,可以投资房地产、买股票、基金,甚至可以做生意等等。随着家庭资产的逐渐增加,投资方式也可以不断丰富,由于不同的投资方式风险不同,采取组合投资,规避风险,实现投资收益最大化。
第三步,储备孩子教育金 孩子的教育金是家庭很大的一笔开销,所以理财师建议新婚家庭可以提前开始储备,可开设 家庭教育金 ,每年存入一笔固定资金,待孩子上学时,就会有一笔相当可观的 教育经费 。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金,长期持有,能享受长期财富增值。
第四步,保险防范风险 虽然新婚夫妻都很年轻,但是仍需注重防范风险,一旦有意外风险发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。理财师建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜,主要以纯保障类的保险为主,如定期寿险、终身寿险；以意外险、重大疾病险为辅助,既为家庭负责,也为养老做准备。
第五步,创造自我价值 最后,理财师建议年轻夫妇还需要重视投资自我,增加自我价值,这比任何投资来的回报更高。
俗话说,预则立,不预则废,就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书,并坚持不懈地执行,定能实现家庭各阶段的理财目标,家庭生活幸福美满。
股票型基金,或者进行短期人民币理财产品。
随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。
理财规划书第三章： 聚沙成塔的教育经费 虽说80后组建的家庭中已经出现许多丁克家庭,但毕竟坚持生育传统观念的还是占绝大多数。当下越来越流行一句话生孩子容易养孩子难,孩子的教育经费也是家庭中很大的一笔开销,需要提前制定计划。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点,因而年轻的父母需要及早动手。可专门开设家庭教育金。每年向里面存入固定金额,这样等孩子上学时,就已经有一笔相当可观的教育经费了,也可通过基金定投的方式为小孩准备教育金。
理财是为了什么？为了致富？为了买理财产品、黄金、股票？......其实未然,理财是为了追求有规划、有保障,能给个人或家庭带来好的物质上的享受。那么,上班族如何制定投资理财规划书呢？制定投资理财规划书有哪些主要点呢？嘉丰理财规划师建议,可以从以下几点考虑,合理制定适合个人或者家庭的投资理财规划书。
1、检查并了解个人或家庭目前的资产状况和现金流状况,能清楚哪些是可投资资产。2、建立风险防范措施,即规划出个人或家庭的保障资产,包括,检查保险产品,安排合理的个人或家庭保险计划,储备可供个人或家庭使用一段时间的保障现金流等。3、分析个人或家庭的生活状况和需求,建立合理的理财目标,包括长期、短期、中期的。长期,一般包括个人或者夫妻的退休、养老计划,越早开始越好；
中期,包括子女教育费用准备、置换自住房等；短期,近期的一些消费或者投资计划等。4、根据理财目标和现有资产、现金流状况,进行储蓄、保险、定投等。5、还需要记得投资自己,有一份稳定的长期收入,这相当于已经有了一大笔可给你每月带来投资收益的无形资产。投资理财规划书,对于上班族来说,非常有必要制定。
一个完美的投资理财规划书,可以帮助上班族摆脱 月光族 的身份,帮助家庭走出贫困。因此,理财师认为,制定投资理财规划书对个人或家庭至关重要。
众所周知，保险可以提供保障，其实保险其实还可以理财，但是理财又不等于保险，那么保险和理财的区别是什么呢?具体我们还是来看下文的简单介绍。
每一个家庭都会购买一定数额不同种类的保险产品，但保险和理财两者之间还是存在一定区别的。主要区别如下：
1、保险的最大功能是保障。保险可以对风险进行规避和转嫁，它对人的疾病、意外、死亡等方面的保障，是任何理财产品中没有的功能。而理财最关心的收益率如何，一般保险产品是采用复利计算，理财产品则是采用单利进行计算的。
2、保险还具有养老功能。在无形中让投保人储蓄了大量的养老基金，等到保单约定的时间就可以领取养老金，为今后的老年生活更加舒适。而理财产品通常偏向于中短期，保险产品一般都是几年甚至几十年的投资期限。
3、保险除了保障和养老的功能之外，还具备了责任的表达和爱的传承。一份保单不仅仅一个人受益，有可能是让整个家人受益，甚至几代人受益。保险的投资门槛会比较低，只需几千元就可以购买。但理财产品的最低投资门槛要比较高，最低为5万元。
4、除了上述功能之外，保险还兼具了投资理财功能。并且有些人购买保险产品时，需要签上投保人姓名和被保险人姓名，而理财产品则只需要签上投资者姓名即可。
5、购买理财产品会有产品说明书，一般只会有产品托管人，并且只能是本银行。而购买保险产品不但包含了产品托管人，还需要产品管理人。一般情况下，这个管理人就是人们所熟知的保险公司了。
保险和理财的区别还是比较大的。建议大家在购买时一定要分清，保障是最重要的，在确认自己保障足够的时候可以选择理财，千万不要为了收益直接选择理财，以免给自己造成不必要的损失。
理财保险一直以来都很受大众欢迎，因为不仅有保障，还能理财。所谓保险收益一般是指红利，通常是消费者在购买一些带有投资理财功能的保险以后才具有的。那么，究竟保险收益是如何计算的呢?
保险收益的计算方法：
保险中的红利，是由三差构成的，即利差，如果精算师在预估利率时比银行的利率高，那么就会产生利差损。如果低于银行的利率，就会产生利差益。费差就是保险公司在经营时所产生的费用。如果预计的费用比实际的高，就是费差损，如果低，就费差益。死差就是保险公司预估的死亡率，如果高，就是死差损，低，就是死差益。然后就三者的代数和，就产生了红利，就没有红得，也就是没有收益。
在计算保险收益时，还要注意以下几点：
1.看清返还计算基础
而作为理财类保险，返还型产品的收益就成为衡量的一个重要指标。不要被高额的返还比例、快速的返还时限所迷惑，因为无论怎样返还，我们关键是要看这款产品最终的收益率。也在各保险公司官网上，查询了部分产品的演示案例，由专家进行了简单的测算。
2.看分红险+万能险账户
目前大部分快返型产品的主险都是分红型的两全人身险，而分红险的分红率是与公司的经营有关，其收益率能否提升要看公司经营，并不透明。目前有一些快返型产品将分红险与万能险账户搭配在一起，将以往单纯的将红利累计升息转入万能险账户进行投资，提升了收益，值得关注。
随着人们理财观念的转变，越来越多的家长开始为孩子购买儿童金融保险。儿童金融保险产品是一种集保险保障、储蓄和投资功能于一体的新型保险，能更好地将风险保障和理财规划结合起来，有些产品还可以解决儿童生活的高消费。目前，市场上有很多针对儿童的保险和理财产品，建议家长首先要确保资金安全，做好计划，然后再为这些产品投保。
众所周知，儿童的健康成长需要付出高昂的代价，为了解决孩子的教育、创业、养老等成本过高的问题，可以为孩子购买儿童投资理财保险。儿童金融保险是一种集保险、储蓄、投资于一体的保险，可以同时解决子女教育（留学）、创业、养老等大额支出问题。
为孩子购买保险，需要掌握一定的投保技巧，遵循一定的投保原则，具体来说，主要有以下几点：1、儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
2、遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
3、缴费期不必太长
可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
4、投资要追求稳健
这一资产是关于孩子成长的，所以资产的安全性是最重要的，在此基础上再追求稳定的投资收益。另外，如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买校险，一些福利好的单位也会为职工子女报销部分医疗费用。因此，在为孩子投保商业保险之前，家长首先要明确孩子已经拥有什么样的保障，商业保险需要弥补哪些空白。
人的一生总会生病死亡，谁也无法避免，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更是为了将来做打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
需要什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。
通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。保险是非常独特的理财工具。如果运用好理财保险手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。
案例一：赵先生购买了3万元的医疗保险加上5万元大病保险。不久前，他不幸被医院诊断为精原细胞瘤病，随后住院治疗。出院后，赵先生的亲属向保险公司提出了索赔。
投保人发现赵氏精原细胞瘤为恶性肿瘤，可申请重大疾病赔偿。然而，赵先生和他的亲属对保险索赔条款并不清楚。他们只根据住院费用申请赔偿。因此，索赔人前往赵先生的医院进行进一步调查，并帮助当事人在合同范围内尽可能积极地解决索赔，最终支付了6.5万。
了解过后案例一之后，我们再一起来了解案例二的相关情况，案例二：被保险人罗女士因持续右上腹部绞痛经原发性肝癌经肝动脉栓塞化疗后，从中山第三医院出院。不到两个月后，罗在陆军综合医院上腹部疼痛住院。经肝肿块病理检查，诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。
罗女士早前投保健康险5万元，附加意外伤害5万元，附加意外医疗2万元，及附加住院费用险种。出院后，罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实，罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤，属于良性肿瘤，是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。
针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题，记者向相关理财师进行了咨询。
保险规划师许文红告诉记者，在购买重大疾病险时，投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史，如果家族史中有某个器官的疾病史，比如糖尿病或者心脏病，在购买险种时可关注这类疾病或手术，及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要，如果本身已经有不适，并有相关确诊的疾病，需要在投保时告知。
其次，需要考虑的是重大疾病的额度，重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养，因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领，以平均花费10万重大疾病的治疗，再包括在患病两年（有数据表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的时间进行调养和康复）内自己的生活费每年10万，外加护工照料的4万～5万元，需要投保35万的重大疾病会比较合适。
第三是要注意重大疾病保险的观察期、生存期和可扣除条款。观察期指的是确保购买主要疾病产品的有效性需要多长时间，观察期为60～180天。观察期越短，消费者就越安全。另外还有生存期的问题，是指一旦患上重大疾病，从确诊开始，要生存多少天后才能理赔，生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等，同样的，生存期要求也是越短越好。免赔条款，是保险公司的责任所在，免赔责任越少，表明保险公司承担的责任越多，对客户的保障就越多。