问：中年人如何买保险理财？
答：人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高阶段。理财师提醒：处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。
还可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右，最高大约在80%，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。如果存在较大金额的医疗费用发生，国家养老保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
老人如何选购理财保险？
目前，老年人理财大多采取银行储蓄,安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。
的确，年轻人投资理财可以经受大起大落、承受大风大浪，但老年人却经不住这一折腾。因此，老年人必须选择安全的理财方法，投资应以“稳”为主。购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的保险理财产品。
此外，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出。调查显示，看病吃药约占这笔费用的80.9%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时，可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动的风险。
另外，投保人购买时也应了解养老金的领取方式。有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。
在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益——因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括：上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1.5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2.5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1.2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
天府之土千里沃四川保险万家安四川省保险行业协会主办
安小妹保险日记之八
对于不到三十岁的安小妹而言，现在就提中年这两个字未免有些过早。但是从理财来看，未雨绸缪，越早规划越能实现未来目标。
中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭。当看到一些步入中年的朋友为家庭理财愁上眉头时，安小妹更加意识到了提早为未来做规划的重要性。为此，安小妹早早的就为中年理财规划做起了打算，除了储蓄外，她把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，早早就做好一份比较全面的保障计划：
保障一：中年人作为家庭的经济支柱，既要有充足的财力来维持家庭生活品质，又需要为将来的养老做好资金规划，所以一定要提前考虑养老问题。年轻就开始购买养老保险，虽然缴费期限长但因为保费较低对财务压力相对较小，又能起到未雨绸缪的作用。
保障二：人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多
健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，因病致贫因病返贫也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。
保障三：为孩子购买少儿型保险，例如学平险；可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险；重大疾病保险等等。
保障四：尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份，但是保额最高可达数十万。
保障五：人有了保障，家庭财产也要有保障，所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车，交强险和商业车险都要买。
理财先要防风险，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭资产，合理搭配使用各种理财方式和工具。一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适，这样鸡蛋也没放在一个篮子里。安小妹如是说。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品，其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，其万能之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，但不保证最低收益的人身保险。其中，投资部分的回报率是不确定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
随着中国老龄化的步伐越来越快，老人的群体正在不断快速扩大，中年人面临的一系列生活工作压力也在增加。而另一方面由于中国的人口红利不可持续，因此中年人如何养老、如何进行投资理财就成了热点问题。
策略：中年人理财应“稳中求进”
理财专家指出，首先是关注自己的风险承受能力，建议投资前可以先给自己做个风险承受力测试，风险测试由高至低可以分为，非常进取型、温和进取型、温和保守型、非常保守型等几种类型。只有了解了自己对风险的承受状况后，再从目前投资市场中的众多产品中选择适合自己投资的产品。
针对不同投资理财产品的选择，主要是根据自身的理财目标、资金状况等。例如：国债、固定收益理财、包括实物金这些品种，因为不受资金和时间的限制，随时可以进行投资，安全度较高，所以可以作为稳健投资品种；目前信托理财产品受到一定的市场青睐，建议可以根据自身的承受能力匹配一些，这类产品投资虽然有一定的风险，但回报也比较客观，不过一般会有50万—100万的门槛限制，其作为温和进取型投资产品较为合适；保险理财产品作为新型理财工具，基本上是没有什么限制的，只要客户身体、经济能力正常，都可以投保；贵金属和股票作为高风险投资，一般也不会有太多限制，关键是在投资的技术和信息方面对专业性要求较高，风险较大，普通投资者要慎重选择，特别是在目前的经济形势下，建议保守进入。
理财专家表示，一般的中年人，收入比较稳定，也具有一定的风险承受能力，应采取“稳中求进”的组合投资策略，确保本金无损的基础上，再追求较高的收益。
策略：巧用保险中年理财不发愁
理财先要防风险，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭资产，合理搭配使用各种理财方式和工具。一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适，这样鸡蛋也没放在一个篮子里。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品，其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，其“万能”之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，但不保证最低收益的人身保险。其中，投资部分的回报率是不确定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
除了上面介绍的保险理财产品，中年人还需要买哪些保障型保险？理财专家指出，保持现有生活，做好养老储备，中年人关心对自己现在和退休的保障，重点要做好养老年金保险、健康保险和两全保险。
另外，中年人还可以为孩子购买少儿保险，例如学平险；可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险；重大疾病保险等等。尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份，但是保额最高可达数十万。除了人身保险，中年人还需要好好规划自己的财产保险。理财专家表示，人有了保障，家庭财产也要有保障，所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车，交强险和商业车险都要买。
策略：养老险，保障老年幸福生活
年老后谁来养自己？这是中年人不得不考虑的问题。当口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。但事实上，面对通货膨胀的压力，单纯的依赖银行也不可行的。而且养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，也是对自己和儿女的责任感。有了商业养老保险，晚年无忧，幸福安度晚年。
对于不到三十岁的安小妹而言，现在就提中年这两个字未免有些过早。但是从理财来看，未雨绸缪，越早规划越能实现未来目标。
中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭。当看到一些步入中年的朋友为家庭理财愁上眉头时，安小妹更加意识到了提早为未来做规划的重要性。为此，安小妹早早的就为中年理财规划做起了打算，除了储蓄外，她把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，早早就做好一份比较全面的保障计划：
保障一：中年人作为家庭的经济支柱，既要有充足的财力来维持家庭生活品质，又需要为将来的养老做好资金规划，所以一定要提前考虑养老问题。年轻就开始购买养老保险，虽然缴费期限长但因为保费较低对财务压力相对较小，又能起到未雨绸缪的作用。
保障二：人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多
健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，因病致贫因病返贫也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。
保障三：为孩子购买少儿型保险，例如学平险;可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险;重大疾病保险等等。
保障四：尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份，但是保额最高可达数十万。
保障五：人有了保障，家庭财产也要有保障，所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车，交强险和商业车险都要买。
理财先要防风险，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭资产，合理搭配使用各种理财方式和工具。一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适，这样鸡蛋也没放在一个篮子里。安小妹如是说。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品，其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，其万能之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，但不保证最低收益的人身保险。其中，投资部分的回报率是不确定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
孙女士的家庭是许多中年家庭的代表,目前生活无忧,家庭稳定,事业处于最好的收获期,最主要的家庭理财目标是储备子女的教育费用和退休金。这样的家庭,应当坚持长期投资,享受复利增长,只有未雨绸缪,才能实现理财目标。
理财建议 1 长期投资,未雨绸缪 树立长期投资的理念,实现资产的较快增长。 孙女士有过股票投资的经历,而且及时回避了大幅下跌的风险,有防范风险的能力。 对非专业的投资者,树立长期的投资理念是非常重要的。 对中青年人和家庭来说,子女教育、退休养老是主要的财务目标。这些目标都是10年或更长时间以后要达成的,长期可以化解短期波动的风险。而且长期可以获得复利,财富可以滚雪球般地增长。 如把利息收益继续用来投资,即复利,会让钱涨得更快,时间越长,收益越大。 例如,孙女士的目标是打算送孩子出国留学,按照目前的情况四年的费用一般在40万元左右,如继续深造研究生,所需费用更高。
假设学费的增长幅度为每年5%,等到10年后孙女士女儿上大学时,需要65万元。因此,孙女士现有的40万元的收益率不能低于5%.根据目前市场情况和赢利机会,建议孙女士投资于开放式基金,以股票型基金为主、配置型基金为辅,第一个投资周期为三年,后根据市场变化进行调整。 2 灵活投资,储备养老金 孙女士10年以后打算与丈夫同时退休,享受轻松的生活。基于此,首先要仔细测算自己和丈夫的养老金需求,然后测算自己储备的能力,将两个结果相比较,确定是否能够提前退休。目前孙女士及丈夫将资产悉数存放银行的做法需要改变,因为这样的投资,资产的升值能力较低,可能都无法抵消通货膨胀的侵蚀。最好的方法就是选择其他投资工具。
根据孙女士的情况,要测算养老金需求缺口,然后通过出租房屋,退休换房达到目标。 由下表看,张女士家庭每年的节余不足10万元,要达到190万元的目标,需要投资收益率达到13.6%以上,而目前市场上达到这个收益率的投资品种“凤毛麟角”,而且要承担很高的风险。为能够实现这个目标,建议张女士把一套投资的公寓出租,每年赚取租金收入2万元,增加每年的节余,进行积极的投资。如果每年节余12万元,投资目标收益率为8%,那么10年后,张女士可以积攒到170万元。50岁时,因为女儿出国留学,张女士和丈夫可以换住公寓,将目前所住面积较大的房屋出租或直接出售,这样就可以弥补养老金的缺口,实现提前退休的目标。
人到中年的退休前期的定义：就是子女走上社会后到自己退休前的10多年时间，是人生的另一个二人世界。人到中年，会不会理财相信已经可以看到有大的差别，如果前半辈子没计划理财的人，没从30多岁开始有计划储蓄与投资的人，相信人到中年最大的财富可能就是子女与已经供完的楼。相反，一早就有理财意识，能够坚持储蓄与投资的人，相信这个时候除了上面讲到的子女、自住楼外，还可以有其他的金融资产在手上，如收租的楼、股票、基金、保险等等，到这个阶段至少要做以下几件事：
一是总结下自己前半生理财是否成功？
如何检查呢？
主要考虑以下几个方面，介绍一个我常常使用的财务健康评估表：
有九个项目，按一些理财指标去判断自己的财务状况是好还是不好，发现问题，尽早解决。
因为时间是会投资理财的人最好的朋友，利用长的投资时间与复利的效应，可以帮助我们把小钱变大钱。22岁的毕业生，只要每月拿出200元，定期投资(供)指数基金，假设年预期年化收益率10%，坚持37年，就可以由9万多本金变成100万的养老金，而到30岁做就要月供440元，到40岁做就要月供1300多，到50岁就要月供4840来做退休安排，所以我们讲理财越早，活得更好就是这个道理。
二是如何准备未来退休生活所需的自备退休金？
三是决定家人的保障是否足够？
人到中年要检视自己与家人的健康保障是否足够？特别是大病方面的健康储备金是否够。
因为健康险的投保年龄一般要求是55岁之前，如果认为保险有用的话，人到中年才买保险可能是尾班车了，过了投保年龄，保险公司可能就不受投保了。如果资产较多的投资者，还要考虑未来的资产如何管理，好多人听过，富不过三代，如果对下一代管钱没信心的话，及对遗产税等问题，要解决这个问题，保险工具就可以作为信托的方式来使用，等财富可以延续更多的子孙来享用。所以对于有钱的家庭，通过保险投资来处理遗产分配的安排就十分重要，而这时选用的保险产品就是高储蓄性的分红险及投资型产品为主，如市场上一些可以一张保单养育三代人的保单。出钱的是爸爸妈妈，被保险人是子女，可以每年或每三年领一次钱，当自己老时自己领取保险公司的钱作为自己的退休金，自己死亡了，保单仍有效，领取的钱就由子女或者自己的孙子用，让自己现在的钱实现对子女及孙孙的爱延续下去，这就是爱的长存。如果资金规模较大，可以成立私人信托，由基金公司或银行做资产管理人，每年只把信托预期年化收益交下一代用，这样这笔钱就不会吃本，真正可以长存的。
四是人到中年的投资如何做的问题
我们建议大家在三口之家的阶段，投资时一定要适当冒险，因为有20年左右的投资时间可以讲几乎是必赚的投资，结合定投的方式可以进一步降低风险，所以投资以进取型的股票基金及偏股型基金为主，一般占70%或以上。
到退休前期，这个高风险的投资比例就要逐步下降，有个简单的数字供大家参考应用多少钱买股票类基金，就是你是多大的年龄，就买多少比例的债券为主的基金。，假设是50岁，稳健型投资者就宜把资金的50%放到债券为主的基金，包括偏债型的平衡基金及纯债券基金，而另外50%就放指数基金、股票型基金及偏股型基金。
激进投资者可以把高风险的投资比例增加10%，相反保守投资者就把高风险的投资比例再减10%。
另外资产规模较大的投资者还可以考虑加入物业、信托等高端产品来解决自己的投资问题。
总结下，人到中年是理财的最后机会，到了下个阶段，进入退休期，可以理的财就不多，而是如何花钱的问题，所以要尽早总结自己的理财历史，做好下半生的财务安排。
人到中年的理财问题都挺多的，首先要评估下自己前半生的财富管得好不好，然后针对发现的问题作出补救，俗话讲：病向浅（深浅的浅，不是金钱的钱）中医，理财同样一样，到年龄越来越大的时候，你赚钱能力已经下降的时候，可以再理的财已经不多时，而退休问题、保障问题及投资问题是人到中年不能再回避的，如果发现问题就要尽快去面对，去了解，找专家，专业人士为自己作出合适的安排，而不能车到山前再找路，应该车到山前先找好路。
作为家庭的经济支柱，中年人是一个家庭之中最为重要的部分，对于他们来说不仅需要足够的财力来维持家庭生活质量，而且还需要为未来的养老金做一个良好的财务规划，因此我们必须提前考虑养老金问题。为保障老年人的养老，保证老年人的生活质量，选择养老保险是最佳选择，因此，中年金融保险是正确的选择。
中年人的身体机能会明显下降。此外，当他们年轻的时候，他们不注意自己的身体以便努力工作。不健康的生活和工作习惯造成许多健康风险，各种疾病的发病率将大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。对于为孩子，可购买少儿型保险，例如学平险;可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险;重大疾病保险等等。
专家表示：财务管理首先要防范风险，中年人的财务保险也要排队。但我们需要合理配置家庭资产，合理匹配保险组合，而不是把鸡蛋放在篮子里。