针对张先生的问题，重庆某银行的理财经理王先生给出了自己的看法，如果是从养老出发，就必须先做好理财规划再按照规划逐一购买相关产品。王先生认为在制定理财规划时，保险是必须包含的内容，它是整份理财规划的基础，只有基础扎实了，搭建在上面的规划才不会因承受不了风险而坍塌。
对于一份完整的个人理财规划来说，保险是不可或缺的部分。假如把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，所以在养老规划中保险是第一位。养老金的筹备也可以通过购买基金定投来实现，通过定投长期的积累和时间来消磨风险。对于股票，我觉得大多数散户都是七赔二平一赚钱，从资金长期的成长性和稳定性来说，养老规划对于股票的配置还是少点为妙。王先生说。
王先生表示，养老保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础养老保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险、投连险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。但无论是什么险种，在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益，可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配，视家庭实际情况及风险承受能力，制定一个完整、科学的养老规划。王先生说。
合适的理财规划就是根据自身的具体情况制定的方案。
工薪阶层
做为经济收入微薄且固定，但家庭刚性经济开支一分都不能少的工薪家庭来讲，理财谋划以保本为主、小比例投资为辅。风险性大的投资只能够占用净收入的10%至20%，投资的资金一定要在扣除所有必须开销费用之后的闲置资金，产品可以选择认购和申购基金或波段性基金定投。
家庭主要经济来源者还需要购买定期保险和万能型保险附加重疾和意外医疗险，这样在生活中遇到不可预测的风险时，可以部分减轻家庭的经济负担；另外还需要留出3至6个月生活费的备用金，避免因失业无法维持正常生活。
退休家庭
对于刚步入退休时期的家庭，因支出医疗费用显现不突出，经济状况也较为平稳宽裕。这时候子女已经独立，家庭负担轻，对于懂得炒股知识和风险承受能力较强的退休人员可以拿积累资金的20%左右去投资股票。如果对这方面知之甚少的退休人员，可以拿这部分资金去投资基金实现稳健的保值增值收益。其他剩余资金适合中长期投资，可以选择一年、三年国债和分红保险、万能保险等；也可以选择货币基金和灵通快线以备日常短期开支的不时之需。
对于70岁以上的退休人员，还可以选择定期存款三个月、半年、一年期存储，按照合理比例分开进行自动转存，尽可能做到每个月都有到期存款，以防备生活中遇到因疾病住院需要费用开支的资金应急。
命运给了50后人太多的训练，三年的自然灾害，下岗下乡，再就业50多人的长辈们辛勤工作了一辈子，是时候享受生活了。财务管理不仅是赚钱的智慧，也是花钱的智慧。如何使有限的财富给何女士和每个人带来更多的幸福，也是财务管理的必要组成部分。
何女士，60岁，是一名普通退休工人。她的丈夫和她差不多大，已经退休了。她每月的退休工资是2400元，而她丈夫只比她高2900元。他太太的家庭生活很幸福。她女儿26岁。她做事稳重，孝顺。她每月给母亲1000元供家庭使用。她也会每隔三五天送一些包和衣服作为小礼物。红包是假期不可缺少的。
五年前，何女士加入了老太极拳俱乐部，结识了五六位志同道合的拳击朋友。在工作日，他们定期组织聚会，一起购物，一起喝下午茶，每年一起去两三个地方旅游。暮年生活，她过得充实而愉快，唯一要操心的就是协调好生活和旅游的开支。
近两三年，何女士与拳友们先后去过北京、九寨沟、大连、桂林、海南等不少国内旅游热门城市。她们计划一年进行2～3次长短途旅行，每次的旅游时间按照旅程的长短，多则10天，少则2天。由于她们都是退休职工，收入有限，但时间灵活，错峰旅游是首选。而在花销方面，经过她们的精打细算，一般每年旅游开支会控制在8000至10000元之间。
限于何女士和丈夫的年龄，市场上可供选择的保障类保险产品十分有限，一般的医疗、重疾险超过55岁就很难核保。
事实上，由于夫妻双方都享受上海市退休职工的医疗保险待遇，门诊和大病医疗保险在很大程度上可以覆盖夫妻的医疗费用。因此，不必过分担心医疗支出。若何女士仍然希望做一些额外保障，倒是可以购买一些针对中老年人的意外险。而针对热爱旅游的何女士本人，则可以在外出旅行之前，购买一份旅游险。每天仅需几元到十几元钱，即可享受境内外包括意外、医疗、航班延误、紧急救援等多项保障服务。此外，如果何女士愿意使用信用卡来支付旅游的团费，很多银行还会赠送高额的交通意外险。做好了养老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己周游世界的梦想了。
家庭收入只有几千元一个月其实是很普遍的一种收入现象，没有房子和汽车，这样年轻的工薪家庭在我们城市到处都是。但人们永远不会贫穷，除非他们学会如何理财和计划好。将会有面包和房子。
王先生，27岁，出租车司机，年收入50000元；王太太，25岁，私营企业雇员，年收入35000元。
两人无自住房、出租住房，年租金1万2000元。王先生的父母现在住在一个50平方米的老家里，市场价格大约是15万元。王夫妇的年生活费大约是50000元。他们有固定存款10000元。去年收购的100000元股票基金市值约45000元。王先生自缴社保，无医保；王太太社保医保齐全，双方父母均有退休金。
结婚已两年的王先生两口子打算三年后生小孩，他们希望在小孩子2岁时购买一套120平方米左右的房子，届时可以将父母的房子卖掉让老人搬来一起住。他们想听交通银行长沙分行金融理财师(afp)的理财意见。
周分析认为，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5万元，无负债，财务状况一般，但由于基金缩水严重，5年后要付购房首付款和装修费用，资产规模显然偏小。加上准备3年后生小孩，未来几年支出会越来越大。120平方米的房子目前市价约50万元，在不考虑房价上涨的前提下卖出旧屋作为首付，即使不考虑装修资金，他们仍要从银行按揭约35万元，财务压力非常大。
少花钱，多存钱。王先生应当尽量减少家庭支出，提高家庭储蓄比例。因为按计划，3年后王太太生育期间收入将会大幅减少，而小孩出生后家庭总支出会大幅增加，再2年后又要买房，按揭供款将进一步增大支出，现在必须削减支出提高储蓄率。除去住房租金1.2万元，目前王先生一家每年的生活支出达3.8万元。如能控制在2.8万元，3年便可多储蓄3万元。
坚持基金的固定投资。王先生在市场高涨时买进了基金，股票市场经历了急剧的下跌。当前点比较合理，所以固定投资可以冲淡成本。假设王先生在6000左右买进了基金，股票市场需要上升到6000。但如果王先生在股市处于1800-3000点震荡区域间每月投1000元，3年后只要股市回涨到4500点左右原有基金即可解套。不仅如此，假设定投年均收益率达到8％的话，王先生每月投1000元，3年即可积累4万元。同时，王先生应坚持稳健的投资组合，以规避流动性风险和投资风险。
“金牛市”中金价激战1200 2010年上半年,全球各大 市场起起伏伏,股市、大宗商品价格更是不断下跌,但黄金再次一枝独秀,屡次创出新高。 正当各大机构继续看多黄金之时,近期黄金突然向下盘整,围绕每盎司1200美元大关展开激烈争夺。不少投资者在金价振荡中产生了疑惑,下半年黄金 走势是否生变?应该如何投资呢? 家庭流动备用金可买黄金
案例 2010年的上半年 市场在股市暴跌与楼市被看淡过程中结束。廖先生夫妻心生疑惑：经济大市不稳,下半年该如何理财?廖先生29岁,年薪10万元。太太年薪6万元,两人基本齐全。2年内不计划生子。现金9万元,15万元,存款7万元。
理财分析 廖先生全家年收入16万元,目前流动资产31万元。下半年的投资 市场前景并不明朗,多数家庭都需要控制风险。对于廖先生这样收入有限、积累有限的家庭,可在未来半年减低理财的进取水平,以稳健保值为准,观望 市场后再做进一步调整。 理财建议 10%应急金投资黄金 建议以黄金投资替换货币基金形式的家庭应急准备金。预计黄金价格下半年还会有较好的表现。时逢金价调整,不妨尽快入市,建议将10%的流动资产买黄金。
在目前的牛市行情下,一年约可获得5%~6%的平均投资回报。 90%资金买基金 剩余90%的资金3个月里以6：4的比例配置于债券型与混合型基金,预期可获得6%左右的年投资回报。 年度结余：买平衡型基金 廖先生一般年度开支为5000×12=6万元,年度结余可有10万元。建议将年度结余定投平衡型基金为主,预期可获得5%左右的年投资回报。 理财结论 31万元的流动资产年底带来9145元的收益,10万元年度结余带来2500元的收益,共计11645元。 市场 2010年上半年,黄金再度跑赢大市,在欧债危机阴影中“傲视群雄”,现货金价6月21日盘中触及每盎司1264.80美元的历史高点。
国内金价更是在股市暴跌近三成的背景下,猛涨12.5%。 高位黄金振荡整理 但进入7月,黄金却突然出现调整,1200美元大关展开了争夺,但很快重回每盎司1200美元的关键价位。昨天,国际金价振荡整理,收于1213.90,微涨0.57%。 中国黄金投资分析师资格评审委员会委员周洪涛认为,黄金上涨动能并没有减弱,近期黄金消费地区的消费增加也将成为利好,实物黄金投资者在金价回调之际逢低买入,也为现货黄金价格提供了支撑。 走势 “金牛”转向言之尚早 关注美元走势 高位黄金,变幻莫测。那么,连涨10年的黄金大牛市是否已见顶? “实际上黄金 市场目前不会见顶,其作为天然硬通货的独特地位继续发挥,牛市不会就此结束。”大陆分析师施梁这样认为。
他认为,近期金价回落后,投资者重返黄金 市场寻求保值和避险出现了逢低买入机会。 黄金业内专家、分析师蒋舒分析,“近几个月来,随着区主权债务危机愈演愈烈,黄金出现了与美元同起同落的态势。而目前金价的趋势主线仍将回归黄金美元反向关系。未来美元的 走势,又将主导金价,投资者视线可以逐渐从欧洲转向美国。”
70年代结婚有手表、自行车和缝纫机；80年代结婚三大件儿变成了冰箱、彩电、洗衣机；到了90年代金银首饰三大件儿也加入其中……。
随着生活水平的提高,21世纪的结婚三大件又换成了什么呢？三室一厅、轿车,还是钻戒？方卓今年28岁,硕士毕业后在深圳一家民营企业工作,月收入6000元,年底可有奖金2万元。女朋友王玲玲24岁,在银行工作,每月收入4500元,年底奖金1万元。
二人均参加社保,并且王玲玲所在银行还另有企业年金。由于房价快速增长,已超出了小两口的购买力,仔细想想,不如先简简单单的结了婚,节省一些不必要的开支,哪怕将来有钱了再重温一下浪漫呢？现在盛行的“裸婚”是男女双方根据实际条件,不举债、不奢侈的结婚。因此,方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”,小两口彻底摆脱了几千元一桌的酒席和上万元的钻戒,房子和车给结婚所带来的困扰。为了享受期望的人生,小夫妻婚后不准备要孩子。
方卓夫妇现有定期存款10万元,活期储蓄2万元。现在每月房租1700元,结婚时双方家庭赞助了20万元,老人希望小两口能拥有一套自有房屋,但夫妇两人希望在买房后还能有一定的资金结余,不希望辛苦打拼几年还得每天为购房首付款东省西省,付了首付的呢,还得再熬几十年的过房奴生活。现阶段两人每月生活花费为3000元,并且两人又各买了一份商业养老,各人每月月交保费900元。方先生和王小姐都酷爱旅游,每年都要利用假期出行,旅游费用约1.5万元。理财目标：两人婚后不打算生小孩,属于“丁克一族”,婚后随着家庭资金的积累,可考虑拥有自有房屋。深圳市政府出台了人才安居房政策,深圳户籍人口,符合人才条件,连续缴纳社保3年即可购买。
秦丽石先生和石太太是同乡,两人满怀着定居城市的向往来到了大城市。石先生今年30岁,石太太今年27岁。石先生是销售经理,每月收入为1万元,全年年终奖金为10万元；石太太是公司财务,每月收入为7000元,年终奖金为1万元。公司为其两人都购买了社保。夫妇两人有一个4岁的儿子,在读幼儿园中班。
拥有两套房子,一栋是价值200万元的新房子,用于自住。目前该房子还欠贷款80万元,每月支付房贷款为6000元。另一套价值100万元,没有向银行贷款,每月可收取租金3000元。
石先生和石太太每月支付双方父母赡养费总计2000元。目前银行存款20万元,每月生活费4000元,小孩支出1000元,每年旅游费用2万元。夫妇两人未购买商业,儿子购买了一份保额10万元的万能险,每年保费6000元。石先生投资股票10万元。家里刚刚买了一辆价值20万元的自用汽车,还没提货。由于石先生每年都有10万元的年终奖,这笔奖金如何投资成了石太太最关心的问题。另外,石太太了解到,目前居住的小区有对外出租的车位,租赁费用为每月400元。
小区的车位价格为35万元左右,石太太想计算一下租车位和购买车位哪个更合算？对于孩子和自己的未来,石太太希望为小孩筹集60万元的教育费用,并希望两人退休后能保持良好的生活品质。
财务状况分析先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对石先生一家的财务状况做一个诊断分析, 石先生家庭资产负债表家庭资产金额/万元占比家庭负债金额/万元占比现金、活期储蓄205.71房产贷款80100股票102.86汽车205.71房产20057.14房产10028.57合计350100合计80100家庭净资产2,70万元表2 石先生家庭收入支出情况表月收入金额/元占比月支出金额/元占比工资收入1万50生活支出400030.77工资收入700035小孩支出10007.69房租收入300015赡养费200015.380房贷还款600046.1500每月收入合计2万100每月支出合计1.3万 100月节余7000元年度节余额8.4万元加：年终奖金11万元减：旅游费2万元减：年保费6000元实全年家庭节余18.8万元从石先生的家庭资产负债表来看,家庭总负债占石先生家庭总资产的22.86%,没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于资产以市值来进行计价,特别是股票、房产等会受市场及政策的影响而产生变化,这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。从石先生家庭目前的收入支出情况来看,夫妻两人月度总收入2万元。石先生月度收入占总收入的50%,是家庭的主要经济支柱。另外,家庭收入的租金收入属于收入,理财收入占总收入的15%,说明石先生家庭具有一定的理财意识。
目前,石先生家庭月度总支出为1.3万元。其中,日常生活及小孩支出为5000元,占38.46%；赡养费为2000元,占15.38％；房贷还款为6000元,占46.15%。家庭月度节余为7000元,全年节余为18.8万元。节余金额占全年家庭总收入的55.29%。说明石先生家庭控制支出和储蓄的能力较强,建议适当增加一些投资,为以后的财富积累打下更好的基础。
接踵而来的意外给公众敲响了风险的警钟,许多人也开始意识到的重要性,纷纷将购提到了家庭理财规划当中。而在从业实践中,许多客户由于对保险行业不太了解,在购买保险的过程中,常常会产生给谁买保险、买什么保险、在哪里买保险的困惑。今天,我们特别请到份有限公司重庆分公司重庆永川中心支公司的规划师周经理来探讨一下关于保险的那些事儿。
对大多数人来说,生活中遇到危险是难免的,但每个人在风险中遭受的打击,和恢复的能力却大不相同。周经理表示,对于家中第一份保单买给谁这个问题,许多人也许会觉得,先给谁买保险根本不算个问题,想给孩子或是父母买保险,直接买了不就好了吗？事实上,给谁买保险不但是个问题,而且是个大问题。 最需要首先买保险的人,是作为一家之主的经济支柱。 周经理称,他从业多年来发现,有部分客户因为买了不适合自己或家庭的保险,出现了保障不全等情况,影响了客户自身的利益以及产生了对保险的误解。
至于为什么要给一家之主先买保险,还要从保险的意义和功用说起。一般来说,保险保的是风险,即导致家庭或个人发生经济损失的事件。对于一个家庭来说,其面临的风险无非就是生老病死或意外事故。不管成员数量有多少,每个家庭都是靠家中的经济支柱生存的,当其他家庭成员发生风险时,仅靠经济支柱的能力,或许就能完全或部分解决。但一旦经济支柱发生风险,其他成员或许根本没有能力解决,从而导致家中经济产生崩溃,这也就是为什么要先给家庭经济支柱买保险的原因。