晋市政发〔2014〕28号晋城市人民政府关于印发《晋城市中小微企业贷款保证保险办法（试行）》的通知各县（市、区）人民政府、开发区管委会,市人民政府各委、办、局：《晋城市中小微企业贷款保证保险办法（试行）》已经市人民政府同意,现印发给你们,请认真贯彻执行。晋城市人民政府2014年12月19日：晋城市中小微企业贷款保证保险办法（试行）
第一章 总 则第一条 为有效解决全市中型企业、小型企业、微型企业和个体工商户(以下统称中小微企业)贷款难、担保难问题,促进产业转型和经济健康发展,根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）、《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）和《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）,结合我市实际,制定本办法。
第二条 本办法所称中小微企业贷款保证保险,是指为满足在我市登记注册符合本办法规定条件的各类中小微企业融资难的需求,由市政府为中小微企业向保险公司投保银行贷款保证保险并缴纳保费,银行以该贷款保证保险为担保方式向中小微企业发放贷款,中小微企业在《借款合同》到期未履行还贷义务时,保险公司按照《保险合同》的约定承担银行贷款损失的保险业务。
“融资难、融资贵”已成为困扰广东小微企业发展和经济转型升级的难题。而在近期举行的江门小微企业贷款保证保险服务中心(简称“服务中心”)成立仪式上,省保监局相关负责人称,这一难题将得到较好的缓解。
省保监局相关负责人称,服务中心在广东还是第一家,实验一段时间后,将有望在全省推广。而随着服务中心的成立,小微企业获得贷款的成本将比一般的民间融资成本低30%以上。据介绍,服务中心将提供无抵押贷款,单个企业贷款额度不超过100万元,贷款期限不超过2年,借款企业从提供保单到贷款发放不超过5个工作日。
而在还款方式上,可选择逐月付息,分期或到期一次性偿还本金等方式,而借款企业的融资成本则有保证保险保费、银行贷款利息和评估费组成,其中贷款利率最高不超过同期基准利率上浮10%的水平,保费和评估费合计也不能超过贷款金额的10%。据一家参与服务中心的财险公司相关负责人介绍,以贷款利率为例,一般的银行或者民间公司的利率都在同期基准利率基础上上浮20%~30%左右,但服务中心提供的贷款利率不超过10%,成本远远低于目前其他贷款公司。省保监局相关负责人称,仅以成本计算,通过服务中心获得贷款比一般民间融资成本低30%以上。
全省首个小微企业贷款保证保险服务中心28日在江门市成立,该服务中心将搭建政府,金融机构,保险公司三方平台,为小微企业提供无抵押,低成本和高效贷款服务。
据介绍,江门市小微企业贷款保证金保险服务中心由江门市保险行业协会管理,相关保险公司负责日常运营,承担主要经营风险,合作银行提供必要协助。政府财政不予补贴,主要为政策支持,即整合工商、税务、公安等公共资源,向保险公司、银行提供借款企业资信信息,完善风险识别、管控机制,并协助建立逾期贷款追偿机制。该服务中心将面向江门市具有法人资格的小微企业提供无抵押贷款服务
。单个企业贷款额度不超过100万元,贷款期限不超过2年。还款方式可以采取逐月付息,分期或到期一次性偿还本金等方式。企业通过服务中心获得贷款的成本,比一般民间融资成本低30%以上。目前已经有6家金融机构,保险公司进驻该中心,优先考虑涉农企业申请。广东保监局副局长刘学生称,该服务中心的成立和对外营业,是保险业支持小微企业发展,服务地方经济转型升级的新尝试。广东保险业将积极完善工作机制,及时总结经验做法,适时将江门市小额贷款保证保险的成功经验推广到全省,惠及更多小微企业。
据悉,江门市将争取用三年时间,累计发放贷款金额50亿元,受益企业超过1万家次,政策性小额贷款成为小微企业融资的主要渠道之一。
2月28日,江门在全省率先成立小微企业贷款保证保险服务中心,标志着江门市小微企业贷款保证保险工作的全面启动。
江门在全省率先成立小微企业贷款保证保险服务中心（以下简称“服务中心”）,标志着江门市小微企业贷款保证保险工作的全面启动。据介绍,服务中心由江门市保险行业协会管理,相关保险公司负责日常运营,承担主要经营风险,合作银行提供必要协助,面向江门市具有法人资格的小微企业,提供无抵押贷款。单个企业贷款额度不超过100万元,贷款期限不超过2年。
还款方式可以采取逐月付息,分期或到期一次性偿还本金等方式。借款企业融资成本由保证保险保费、银行贷款利息和评估费组成。保证保险费率由保险公司根据企业资信状况自主厘定,保费和评估费合计最高按年不超过贷款金额的0%。银行根据保险公司签发的保证保险保单发放贷款,贷款利率最高不超过同期基准利率上浮10%的水平,从借款企业提供保单到贷款发放不超过5个工作日。企业通过服务中心获得贷款的成本,比一般民间融资成本低30%以上。服务中心按照“政府支持、市场运作、企业受惠”的原则,建立科学高效的借款企业资信调查和逾期贷款追偿机制,将贷款损失率维持在较低水平,降低经营成本,从而提高保险公司、银行参与积极性,并最终使广大小微企业受益。实现政府少掏钱、银行低风险,运用商业保险机制大幅降低小微企业融资成本的工作目标。
为贯彻全国税务工作会议精神,讲好税收故事,唱响税收主旋律,传播税收正能量,广东省国税局、广东省地税局在第24个全国税收宣传月启动面向税法宣传基地、社会、税务部门举办税收微视频大赛,征集税收微视频作品并进行评比。
小微企业不需要提供抵押或担保,只需按照贷款金额的一定比例缴纳保费,就能获得较低成本的贷款。日前,我省出台小微企业贷款保证保险试点方案,首批在福州、泉州、三明市开展试点。根据方案,试点将选择若干商业银行和保险公司开展此项业务,并鼓励试点保险公司结成共保体与银行开展合作。满足一定条件的小微企业,可向试点银行或保险公司申请小贷险。
试点前两年,单户小微企业贷款金额最高可达300万元,农业种养殖大户最高100万元,个体工商户最高150万元。试点第三年,最高贷款额度可调高20%。据介绍,小贷险融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率组成,经办金融机构可根据小微企业实际风险与资信状况在一定限额内实行差别利（费）率,不得收取除保险费和贷款利息以外的其他费用。差别利（费）率的具体限额为：银行贷款利率上浮不超同期基准利率的30%,贷款保证保险费率不超2.5%（年化费率）,附加小微企业主个人意外伤害保险费率不超0.1%（年化费率）。“以目前的一年期贷款5.6%的基准利率计算,上浮30%就是7.28%,加上2.5%的保费和0.1%附加性保险费,贷款成本最高为9.88%。“小企业部副总经理何明波认为,这一新模式无抵押、无担保,利率大大低于原来的担保公司担保贷款,对小微企业是一大利好,将进一步缓解小微企业融资难、融资贵。
根据方案,企业违约风险由参与各方共同承担。试点银行与保险公司按37承担贷款本金风险,贷款利息损失由银行全额承担。同时,我省将建立小贷险风险补偿基金分担风险。省财政首期安排2000万元,试点市按11配套共同组成小贷险风险补偿基金。单个试点市在试点期间,以最高2000万元为限,承担风险补偿责任。金融机构还将与公安、法院、人行、工商、人社等部门建立联合追偿机制和失信惩戒机制,全力维护金融债权,包括对保险公司代位追偿欠款案件开辟“绿色通道”,将失信小微企业纳入“黑名单”。
据悉,厦门去年已先行在我省推出小贷险。“保险风险分担机制的介入,降低了银行信贷风险,提高了资金收益率,使银行顺利打开原本想开拓但由于风险原因不敢进入的小微企业贷款领域。”兴业银行厦门分行小企业部有关负责人易建华表示,该行去年共为24家企业发放小微保证保险贷款4080万元。
广西日前出台新措施,即《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》(以下简称《意见》),决定在南宁、桂林、梧州等14个市开展小额贷款保证保险试点工作,小微企业不需要提供抵押或反担保,最高可贷300万元。小微企业贷款将不需要提供抵押樊杏华是江南一家小型企业负责人,由于缺乏抵押物,很难得到银行贷款,有时候订单都没办法接。她说,如果不需提供抵押或反担保就能融到资金,对于企业来说,无疑是件大好事。
那么,哪些企业才能申请呢？根据《意见》,在试点市行政区域内,经营期1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小型、微型企业都可以申请。小额贷款期限一般在一年以内。小型企业单户贷款金额最高为300万元；而微型企业则不超过50万元。小额贷款保证保险,通常不需要贷款人提供抵押或反担保,程序简单易操作、投保方便、成本合理。申请由试点的银行和保险公司联合进行资信调查。通过资信审查后,申请人与银行签订贷款合同,与保险公司签订小额贷款保证险合同、贷款人意外伤害保险合同,手续完备后银行向贷款人发放贷款,保险公司承担保险责任。据悉,试点金融机构,各地市首批试点银行和保险机构各1家,试点工作结束后再逐步扩大金融机构范围。目前,南宁市工信委中小企业管理部门等部门正在积极制定配套管理办法。据参与配套办法制定人士透露,可能将对符合条件的借款人给予一定保费补贴或贷款贴息。融资成本比其他融资渠道低一半融资成本的高低,小微企业最为关心。樊杏华说,成本高肯定难以承受,再好的政策也相当于一纸空文。那申请小额贷款保证保险业务,融资成本高不高？据悉,贷款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成。
《意见》试点期间,银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮30%,鼓励银行对小型、微型企业等小额贷款申请人给予优惠贷款利率。保险费率以保险公司在保险监管机关备案或核准的费率为基础,试点期间年费率合计最高不超过贷款本金的3%,此外,贷款人有条件且自愿提供抵押或担保的,经办银行和保险公司可根据贷款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。南宁一家商业银行的郑经理算了笔账,以小企业借款100万元一年还清,而且是按月付息到期一次还本为例,央行现行一年期贷款基准利率为6.0%,按30%的上限上浮后利率为7.8%,利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的3%计算,保险费为3万元,利息7.8万元加上3万元保险费,两笔费用共10.8万元。而到小额贷款公司贷款,年利率最低为20%左右,借100万元一年需还利息20万元,还要支付担保和手续费等费用1万2万元。而民间借贷年利率更高达30%左右,年息将达到30万元。也就是说,试行小额贷款保证保险业务后,小微企业通过银行贷款比其他渠道贷款成本要节省一半左右。
严厉打击恶意逃废金融债务行为无抵押或反担保,放贷风险相对较高,如何降低运作风险？《意见》规定,当小额贷款保证保险赔付率达到130%时,暂停新增业务；对未到期贷款后续发生的贷款损失,由风险补偿专项资金按80%比例对试点银行给予补偿,但每年补偿总额不超过风险补偿专项资金数额。据悉,试点市将根据自身财力及小额贷款发放情况设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金,并根据风险补偿资金的使用情况及时调整补充,为小额贷款保证保险及相关信贷业务提供风险保障,确保试点工作的顺利开展。试点银行和保险公司共同承担贷后管理责任。
试点期间,银行与保险公司按3∶7比例承担贷款本金损失风险。此外,对试点银行疏于管理或故意违规放贷造成信贷风险的,或试点保险公司无正当理由拒赔、拖赔等行为,由相关金融监管机构按照规定予以查处。建立贷款人失信行为通报和惩戒机制。对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约。试点银行要将小额贷款发放及欠款信息、贷款人失信行为定期向人民银行、工商行政管理部门通报。对有恶意逃废金融债务行为的借款人,由公安等司法机关负责依法严厉打击。
相关链接小微企业贷款流程1.参与试点的银行与保险公司协商签订合作协议。2.试点银行和保险公司联合对小额贷款申请人进行资信调查,查询申请人在金融信用信息基础数据库的信用报告。3.符合条件的申请人在自愿前提下与银行签订贷款合同,与相关保险公司签订小额贷款保证保险、贷款人意外伤害保险合同。4.银行在相关手续完备后向贷款人发放贷款,相关保险公司按保险合同约定承担贷款保证保险责任、贷款人意外伤害保险责任。
记者昨日获悉,《福建省小微企业贷款保证保险试点方案》已经省政府研究同意并印发。
小微企业贷款保证保险先在福州、泉州、三明市开展试点,积累经验后再逐步推广。申请小贷险的小微企业要满足以下条件:在试点区域内工商管理部门注册登记(农业种养殖大户除外),有固定经营场所,一年以上经营状况正常;生产经营符合国家政策、产业导向,产品有市场、有发展潜力;资信良好,有偿还债务能力,无违法行为;农业种养殖大户从事土地承包经营或规模养殖满2年以上;试点保险公司和银行规定的其他条件。
小贷险单户贷款金额实行差别上限:试点前两年,小微企业单户贷款金额不超300万元,其中农业种养殖大户不超100万元,个体工商户不超150万元。试点第三年,相应额度在原有基础上可再调高20%。购买太平洋保险可直接登录太平洋保险在线商城（www.cpic.com.cn）哦！
记者从今天山东省政府新闻办召开新闻发布会上获悉,山东将建立小微企业贷款风险分担和损失补偿机制,实施小额贷款保证保险补贴试点政策。
记者从今天山东省政府新闻办召开新闻发布会上获悉,山东将建立小微企业贷款风险分担和损失补偿机制,实施小额贷款保证保险补贴试点政策。 对于企业特别是小微企业融资难、融资贵问题,山东先后采取了很多扶持措施。近几年省财政先后出资3.2亿元,支持设立了省再担保集团、省科技担保、农业担保、供销担保等政策性担保公司；累计落实资金8.7亿元,通过业务补助、增量业务奖励、业务创新奖励等方式,支持融资性担保机构开展小微企业融资性担保业务；从2010年开始,每年筹集资金100亿元,按照“谁对中小企业支持大、谁获得财政性存款多”的原则,在商业银行间竞争分配财政性存款,引导商业银行加大对小微企业的信贷支持等。 此次,山东省为缓解小微企业融资困难出台了一系列创新性的举措： 建立小微企业贷款风险分担和损失补偿机制。主要是由省财政筹集资金,吸引市县政府共同设立小微企业贷款风险资金池,对银行向依法纳税的小微企业发放贷款形成的坏账损失,省级财政给予30%的补偿,市县补偿比率自定,同时银行也要承担必要的风险。这项政策出台以后,银行贷款的风险就小了,积极性就能调动起来,小微企业融资难问题也会得到相应缓解,这样就能形成“企业纳税—政府增信—银行贷款—企业发展—税源扩大”的良性循环机制。 实施小额贷款保证保险补贴试点政策。从今年起,省里将选择部分市开展小额贷款保证保险补贴试点,对申请小额贷款保证保险的小微企业,各级财政按保费总额的30%给予补贴,并对保险公司承保的小额贷款保证保险赔付率超过150%的损失部分,给予相应比例的风险补偿,所需资金省级负担70%,市县负担30%。这项政策,主要是为了充分运用保险特有的融资增信功能,支持小微企业发展。 充分利用政府采购支持小微企业发展。
积极推广政府采购信用担保业务,逐步以信用担保替代现金担保,减轻小微企业保证金负担。探索推广政府采购合同融资政策,积极打造“政采贷”新型融资产品等。这些都是充分发挥政府采购合约的增信作用,运用政府采购工具打通金融资本向小微企业的传输渠道,有效解决小微企业的融资难题。