在车险行业中,车险理赔一直是行业诟病,高保低赔、无责不赔、代位追偿等理赔问题受到关注。目前,我国商业车险费率改革意见出台,车险理赔将更加“人性”。
高保低赔就是一个地道的、由人民群众原创的“专业术语”,指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时,需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。
所谓无责不赔,则是时常出现在保险条款中的专业术语,即保险车辆发生道路交通事故,保险车辆方无事故责任的,保险公司不承担赔偿责任。也正是因为这样一项“格式条款”,与《保险法》中的一项基本原则——代位追偿权(subrogation)产生了冲突。所谓代位追偿,是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿之日起,在赔偿金额范围内,取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
再所谓撞亲不赔,是由一个引起社会广泛争议的真实案例而产生的。妻子倒车时不慎将丈夫撞死,而保险公司却拒绝赔偿,理由是保险合同中明文规定“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”。
多年来,正是这些保险业自认为“约定俗成”的条款激起了社会公众的不满,甚至屡屡被诟病为“霸王条款”。更加令人难以忍受的是,每一次争议和纠纷发生后,保险公司总是以“行业示范条款就是这么定的”、“多年来公司就是这么操作的”为由,生硬地拒绝消费者的理赔诉求。但是,保险业是否认真想过,如此简单粗暴地对待消费者,这样真的好吗？这些引起争议的条款之所以会产生,并且“任性地”存在了这么多年,想必有其合理之处,至少曾经契合过某些时期、某些环境下的市场需求。但毕竟时过境迁,车险市场的消费主体早已从“公家车为主”过渡至“私家车占绝大多数”。既然保费是从自家腰包掏出来的,那么消费者的权利意识自然会迅速觉醒、服务要求也势必会水涨船高,而作为格式条款供给方的保险公司,自然也就有义务把双方的权与责说个清清楚楚、明明白白。
如今,保监会一纸《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》的下发,使得酝酿已久的商业车险费率改革终于拉开帷幕。该意见发布的次日,中国保险行业协会即发布《中保协机动车辆商业保险示范条款（2014版）》并向社会公开征求意见。在最新版的车险示范条款中,人们惊喜地发现：曾经困扰保险消费者的无责不赔、高保低赔、撞亲不赔、代位追偿等诸多问题均将“俱往矣”。
按照中保协公布的最新版示范条款,车损险的保险金额将按投保时被保险机动车的实际价值确定,发生全部损失时按照保险金额为基准计算赔付,发生部分损失则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。如此一来,此前社会关注的“高保低赔”问题将不再是问题。示范条款同时完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定,规定“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔”,至此,所谓的“无责不赔”不复存在。与此同时,示范条款删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员伤亡,保险人不负责赔偿”的约定,将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围,这也让“妻子倒车不慎撞死丈夫到底赔不赔”终于有了定论。
令人又惊又喜的是,随着最新版示范条款的出台,保险业曾经费尽心思、找遍理由来推脱的责任终究还是成了“合同义务”,倘若不尽职尽责来积极理赔,保险公司还将承担相应的法律责任。改革终究会触动利益,但经历了这样一次艰难的“蜕变”后,保险业将更加尊重人的生命价值和人文理念,保险条款也将更加人性化、更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。于保险业而言,这些变化也是成长中必须要经历的过程。
然而有必要强调的是,虽然青葱的保险业摒弃了以往的“不合理任性”,在新版示范条款中充分体现了“人性的光辉”,但这并不意味着保险业在专业领域会有所松动。相反地,保险业要茁壮成长,就要充分凸显其“专业任性”,既要按照市场规律办事,也要注重消费者权益保护,更要注重管理和服务能力的提升。在这些方面,保险业“再任性一点儿”也无妨。
太平洋提示：商业车险费率改革意见出台后,车险理赔将既要“人性”也要“任性”。商业车险费率改革后,保险条款将更加人性化、合理化,有利于行业的健康发展。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
据了解,去年12月底,中国保监会就向保险公司下发《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),首次确定了商业车险费率改革将分三步走,费率改革初期,各大公司可能仍适用全行业统一费率；待时机成熟后,再放开部分具有资质的公司进行车险自主定价。
费率改革“三步走”
据一名接近保监会人士透露,费率改革上此次征求意见集中于三个方面,即定价基础的确定、定价自主权的确定和如何扩大自主权。
而一名财险业内人士日前表示：“商业车险费率市场化的改革方案一直在调整,时间表也一直未能确定。”不过去年行业公认的改革时间点是今年二季度正式启动。
保监会副主席黄洪去年年底曾表示,我国市场化定价机制将延伸至财险业,2014年将推动商业车险费率市场化形成机制。
据上述财险业内人士透露：“深化商业车险改革的重点是建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制。”上述接近保监会人士称,“这个形成机制改革中就包括条款和费率的改革。费率方面,将逐步扩大保险公司定价自主权。”
《征求意见稿》中确定的费率改革的进度安排是：第一步是全行业实施新的商业车险条款费率,即保险公司使用协会条款和行业参考纯损失率拟定的商业车险条款费率；第二步是鼓励保险公司在协会条款基础上适当增加保险责任；第三步是符合条件的保险公司可以根据自有数据开发商业车险条款费率。
而此次征求意见中细化的三步走则包括由行业共同制定定价基础、根据定价基础合理调整本公司车险保费 、稳步扩大公司定价自主权。另据上述接近保监会人士透露,接下来行业可能会研究制定统一的车型数据库,并建立基准纯风险保费动态调整机制。
示范条款先行
除了费率外,在条款上由中国行业协会负责制定、完善商业车险行业示范条款。与此同时,保险公司可以使用经预审通过的创新型车险条款。
另据获悉,新的行业示范条款扩大了责任范围,同时对原条款中表达不清易产生歧义、实践中纠纷较多的近40个问题、100多处进行了修改。
上述财险业内人士表示：“其实费率市场化的总体思路很简单,就是按照客户质量来定价,优质客户出险少的客户就定价便宜,而出险较多的客户保费就会越贵。”
不过对于商业车险的具体比例调整浮动范围,上述人士并未透露,并表示：“还需精算后才能确定。”除了前端费率和条款改革外,后端监管方面也将做出相应调整。比如整体配合商业车险条款费率形成机制过程的监管制度也将有所调整。
而对于商业车险费率市场化可能带来的影响方面,上述《征求意见稿》中就强调了应加强商业车险费率充足性监管,而此次的征求意见中也多次提及“稳步推进”。上述财险业内人士还表示：“稳步推进很有必要,可以减少给市场带来的不确定性影响,形成缓冲期。”
太平洋提示：通过上面信息我们可以了解到,费率改革上此次征求意见集中于三个方面,即定价基础的确定、定价自主权的确定和如何扩大自主权,也就是意味着条款费率形成机制市场化。
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随着社会经济的快速发展,我国车险市场日益发展壮大,监管层对市场发展的引导及监管力度也趋向严格。据了解,我国商业车险费率改革将进一步推进。
中国保监会副主席周延礼在参加财经年会时表示,要完善价格形成机制,全面深化保险市场的改革,推进寿险产品利率的改革,并积极推进商业车险费率的改革。
长期以来,人身险产品定价权与车险费率一直是由监管机关把握,虽然在个别产品方面已经开始推进市朝定价,但总体而言,依然缺乏竞争。对此,周延礼表示,要将人身保险定价实现全面市朝,同时,在定价权方面还给保险公司和市场,让企业根据市场动态自主研发和定价,下一步要推进商业车险费率改革。
在监管上,周延礼也表示,要按照放开前端管左端的原则,简政放权,更好地发挥政府作用,将投资权和投资责任交给市场,保监会要改进监管,加大对偿付能力的硬约束,强化信息披露,落实责任追究制度。
太平洋提示：为进一步推进车险市场的快速发展,保监会将加速推进商业车险费率的改革。在商业车险费率改革中,将进一步加大保险公司和市场的定价权。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
为了推动车险行业的发展、保障车主的利益,保监会积极探索商业车险费率改革。据调查可知,近日保监会发布商业车险费率改革意见,放开财险公司自主定价。
昨日,保监会网站公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》),正式启动商业车险条款费率管理制度改革。《意见》明确提出将逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。根据改革方案,驾驶不同车型、以及驾驶人不同驾驶习惯将产生不同的风险,风险系数较高的将承担较高的车险保费。
业内人士指出,这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来改革的阵痛期,但长期可以促进市场的繁荣。在这一阵痛期中,在市场占主体地位的大型公司会凭借自身资本实力、销售费用的优势进一步获益。相关人士表示,车险费率化改革方案已获国务院批准,或将在春节后正式启动试点工作,包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市启动改革试点。
据了解,从结果来看,车险费改调整了基准保费计算方法,同时增加了费率调整系数。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数。《意见》围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标,一方面强调“放开前端”,逐步扩大财产险公司定价自主权；另一方面坚持“管住后端”,强化事后监管和偿付能力监管刚性约束。
《意见》赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权,由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。推动财产保险公司逐步提升经营管理效率,提高风险定价能力,支持财产保险公司将经营管理优势合理转化为价格和服务优势,促使商业车险费率与财产保险公司经营成本、标的风险更好地匹配,提升财产保险行业商业车险费率厘定的科学化、精细化、专业化水平。
据介绍,《意见》提出三方面政策措施：一是建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。二是建立市场化的费率形成机制。三是加强和改善商业车险条款费率监管。
太平洋提示：综上得知,目前我国正式启动商业车险条款费率管理制度改革。根据保监会发布的深化商业车险条款费率管理制度改革的意见可知,车险费改调整了基准保费计算方法,并扩大了财险公司的费率厘定自主权。这一系列举措将为车险市场带来更多利好。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
车险与人们的日常生活息息相关,此次商业车险费率改革受到公众的广泛关注。目前,商业车险费率改革意见已经发布,对改革内容进行了相关部署。
昨日,保监会网站公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》),正式启动商业车险条款费率管理制度改革。《意见》明确提出将逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。根据改革方案,驾驶不同车型、以及驾驶人不同驾驶习惯将产生不同的风险,风险系数较高的将承担较高的车险保费。
业内人士指出,这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来改革的阵痛期,但长期可以促进市场的繁荣。在这一阵痛期中,在市场占主体地位的大型公司会凭借自身资本实力、销售费用的优势进一步获益。相关人士表示,商业车险费率改革方案已获国务院批准,或将在春节后正式启动试点工作,包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市启动改革试点。
据了解,从结果来看,车险费改调整了基准保费计算方法,同时增加了费率调整系数。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数。《意见》围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标,一方面强调“放开前端”,逐步扩大财产险公司定价自主权；另一方面坚持“管住后端”,强化事后监管和偿付能力监管刚性约束。
《意见》赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权,由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。推动财产保险公司逐步提升经营管理效率,提高风险定价能力,支持财产保险公司将经营管理优势合理转化为价格和服务优势,促使商业车险费率与财产保险公司经营成本、标的风险更好地匹配,提升财产保险行业商业车险费率厘定的科学化、精细化、专业化水平。
据介绍,《意见》提出三方面政策措施：一是建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。二是建立市场化的费率形成机制。三是加强和改善商业车险条款费率监管。
太平洋提示：综上可知,保监会在近日公布商业车险费率改革意见。商业车险费率改革后,将进一步放开财险公司自主定价,提高市场自主能力。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
车险费率改革问题向来是广大车主关注的一大焦点,近期终于尘埃落定。据调查得知,车险费率市场化改革将于今年5月试点,今后的车险费率将采取多样化定价方案。
经过多年酝酿后,保监会昨天发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,涉及上亿车主切身利益的商业车险费率改革即将拉开大幕。相关部门将在今年3月发布车险费率条款,5月份展开试点,包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市被纳入试点。
《意见》围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标,一方面强调“放开前端”,逐步扩大财产险公司定价自主权；另一方面坚持“管住后端”,强化事后监管和偿付能力监管刚性约束。也就是说,通过车险费率市场化改革,将商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给保险消费者。
根据改革方案,今后的车险费率将采取多样化的定价方案。不同的消费者驾驶不同车型以及驾驶人不同驾驶习惯将产生不同的风险,风险系数较高的将承担较高的车险保费。大数据将成为今后保险企业衡量投保车辆风险的重要参考指标,一刀切定价的时代将成为历史。
据业内知情人士透露,车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上,实施国际上通行的车型定价模式,最终实现品牌车型的差异化定价。
据了解,此次试点范围为6个省市,包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛。保监会财产保险监管部主任刘峰解释,选择这6个省市进行试点,一个是因为不同地区车险经营情况不一样,选择的这些试点省市在各地区具有代表性,同时它们也与试点基础情况相适应。
太平洋提示：综上可知,黑龙江、山东、广西、重庆等6个省市已被纳入商业车险费率改革的试点范围,将于今年5月份正式开展。商业车险费率改革试点实施后,低风险车主将可能享受更多的费率优惠。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
2015京考图书+真题时事政治：北京人事考试网提供2015年北京公务员考试最新新闻事件：北京地区商业车险费率改革
车主交通违法越多保费或越高。通过了解北京最新时政,可以帮助京考考生积累更多申论热点及行测常识技巧等,预祝考生备考成功。了解更多公务员考试最新新闻,请点击北京公务员考试网。在日前举办的第20期中国保险热点对话中,北京地区保险监管部门负责人及保险机构业内人士探讨了北京车险改革方向。未来北京地区商业车险费率浮动方案将探索引进相应车型系数、违法记录等进入车险定价,发挥车险费率杠杆作用,保护消费者合法权益。北京保监局产险处副处长李斌表示,在北京地区商业车险费率改革中,2010年北京保险行业已迈出第一步,即将车主的风险与费率挂钩。下一步将使该机制更加完善,让费率更加公平合理,如把费率浮动区间、浮动金额、浮动次数通过数据积累完善,通过精算调整系数,让高低风险人群保费交叉尽量减少,做到高风险客户高保费,低风险客户低保费。此前,中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会发布多种常见车型的
整车配件零整比
,其中一辆车配件最高可买12辆车的数据,揭示出部分汽车零件价格虚高的事实,备受业内关注。李斌表示,未来改革还希望引入一些调整系数,可按照车型进行定价,例如零整比就对车辆维修价格有很大影响,此外还包括引入车主年龄、性别等因素,通过相应的系数使费率方案更加完善。北京公务员考试网提醒您关注北京公务员考试阅读资料：2015年北京公务员考试备考专题京考笔试交流QQ群：81096047
在改革之声隆隆作响之际,保险业作为金融行业的一个重镇,正在准备进行全力冲锋。中国保监会副主席周延礼昨日在参加财经年会时表示,要完善价格形成机制,全面深化保险市场的改革,推进寿险产品利率的改革,并积极推进商业车险费率的改革。
长期以来,人身险产品定价权与车险费率一直是由监管机关把握,虽然在个别产品方面已经开始推进市场化定价,但总体而言,依然缺乏竞争。对此,周延礼表示,要将人身保险定价实现全面市场化,同时,在定价权方面还给保险公司和市场,让企业根据市场动态自主研发和定价,下一步要推进商业车险费率的改革。
在监管上,周延礼也表示,要按照放开前端管住后端的原则,简政放权,更好地发挥政府作用,将投资权和投资责任交给市场,保监会要改进监管,加大对偿付能力的硬约束,强化信息披露,落实责任追究制度。