一直以来,车险费改的问题就受到行业的重点关注,它对车险业务的发展具有重要意义。据悉,车险费改方案有望4月揭盅,就目前情况来看,偿二代将成为影响车险走向的关键因素。
料4月1日揭盅
财险业务中“牵一发而动全身”的车险改革脚步渐进。中国证券报媒体人从多个权威渠道获悉,占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月1日起正式试点运行。目前,相关各方工作已进入最后准备阶段。
2014年,车险费改成为保险行业内热点话题之一。作为财险业务中最大的板块,车险经营困境已延续多年。某资深精算师对中国证券报媒体人表示,商业车险承保保费规模从2009年的1500亿元发展到今天的4000多亿元,但车险业务存在保费定价同质化问题。“大公司分摊费用的能力强,资源、数据丰富,技术实力强；小公司在资金、人力等方面匮乏,经营比较艰难。”
公开资料显示,车险费改从2010年起经历了论证、试运行等阶段。2014年7月,保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》,拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算,并要求保险行业协会按照大数法则,建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表。
财险公司人士认为,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,在保证偿付能力充足的前提下,逐步放宽定价空间。这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来改革阵痛期,但长期来看可以促进市场繁荣。
前述精算人士表示,车险费改后的竞争加剧,将促使商业车险费率水平下降,最终达到动态平衡。同时,费改将推动车险赔付率上升。“竞争使得保障范围扩大,而保费没有相应上升,使得保险赔付增加,赔付率上升,这种情况在日本等保险市场曾发生过。”
而两极分化的现象将伴随市场集中度提高而进一步显现。“大型保险公司(基本也是上市公司)由于具有规模经济,市场份额将会增加,使得车险市场集中度进一步提高。中小型保险公司保费收入则有出现负增长的可能性,部分缺乏竞争优势的市场主体甚至面临退出的风险。”前述人士表示。
偿二代成关键因素
保监会权威人士曾表示,商业车险改革要坚持市场化方向,把商业车险条款费率的制定权交给保险公司,把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面,应以市场化为导向,赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险,行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。
而即将推行的偿二代将成为影响车险走向的关键因素。某财险公司负责人表示,无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足,市场参与者会不断增多,那么这个市场就是软性市场。在这种状况下,随着新公司越来越多进入,保费会下降,产品利润率会降低,保险公司不得不抬高手续费、佣金,这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力,会把一些风险比较高的保单吸纳进来,风险高,赔付状况不好,利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题,就需要股东筹集更多资本,使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面,即费改后业务重新分配,能够留下来的公司可以更好地分享市场,转入厚利阶段。
该人士认为,目前财险行业有两个不利因素,也是开展车险业务的公司需要面临的挑战。一是销售费用过高,加重了盈利负担,容易使公司陷入消极状态,在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低,在2006年至2013年间,除2007年投资收益率可以达到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投资愿望和决策效率都受到客观限制,并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。
太平洋提示：根据以上内容可知,商业车险费改有望于2015年4月1日正式试点运行。就目前来看,车险费改将逐步扩大保险公司自主定价权,并逐步放宽定价空间。另外,即将推行的偿二代将成为影响车险走向的关键因素。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
经过多年的研究与分析,车险改革终于有了新进展。据了解,车险费改方案有望于2015年4月1日正式揭盅,车险市场两极分化将更为明显。
车险费改方案料4月1日揭盅
财险业务中“牵一发而动全身”的车险改革脚步渐进。从多个权威渠道获悉,占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月1日起正式试点运行。目前,相关各方工作已进入最后准备阶段。
2014年,车险费改成为保险行业内热点话题之一。作为财险业务中最大的板块,车险经营困境已延续多年。某资深精算师表示,商业车险承保保费规模从2009年的1500亿元发展到今天的4000多亿元,但车险业务存在保费定价同质化问题。“大公司分摊费用的能力强,资源、数据丰富,技术实力强；小公司在资金、人力等方面匮乏,经营比较艰难。”
公开资料显示,车险费改从2010年起经历了论证、试运行等阶段。2014年7月,保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》,拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算,并要求保险行业协会按照大数法则,建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表。
财险公司人士认为,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,在保证偿付能力充足的前提下,逐步放宽定价空间。这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来改革阵痛期,但长期来看可以促进市场繁荣。
前述精算人士表示,车险费改后的竞争加剧,将促使商业车险费率水平下降,最终达到动态平衡。同时,费改将推动车险赔付率上升。“竞争使得保障范围扩大,而保费没有相应上升,使得保险赔付增加,赔付率上升,这种情况在日本等保险市场曾发生过。”
而两极分化的现象将伴随市场集中度提高而进一步显现。“大型保险公司（基本也是上市公司）由于具有规模经济,市场份额将会增加,使得车险市场集中度进一步提高。中小型保险公司保费收入则有出现负增长的可能性,部分缺乏竞争优势的市场主体甚至面临退出的风险。”前述人士表示。
偿二代成关键因素
保监会权威人士曾表示,商业车险改革要坚持市场化方向,把商业车险条款费率的制定权交给保险公司,把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面,应以市场化为导向,赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险,行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。
而即将推行的偿二代将成为影响车险走向的关键因素。某财险公司负责人表示,无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足,市场参与者会不断增多,那么这个市场就是软性市场。在这种状况下,随着新公司越来越多进入,保费会下降,产品利润率会降低,保险公司不得不抬高手续费、佣金,这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力,会把一些风险比较高的保单吸纳进来,风险高,赔付状况不好,利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题,就需要股东筹集更多资本,使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面,即费改后业务重新分配,能够留下来的公司可以更好地分享市场,转入厚利阶段。
该人士认为,目前财险行业有两个不利因素,也是开展车险业务的公司需要面临的挑战。一是销售费用过高,加重了盈利负担,容易使公司陷入消极状态,在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低,在2006年至2013年间,除2007年投资收益率可以达到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投资愿望和决策效率都受到客观限制,并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。
太平洋提示：综上可知,商业车险费率市场化改革有望于今年四月正式试点运行。在车险费改中,偿二代将成影响车险走向的关键因素。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
随着汽车等交通工具的逐渐普及,人们对汽车保险的了解也越来越多。而近期,保监会对商业车险费率的改革引起社会的广泛关注,按照指导意见的思路,商业车险费改或将引入基准纯风险保费,由三个部分组成。
车险四项费率浮动系数
前述车险人士称,商业车险费率市场化改革并不等同于一蹴而就地完全放开,而是需要分层、分阶段地进行。监管层的思路是以车险行业基准纯风险保费为主要参考,赋予并逐步扩大保险公司自主定价权。按照现在研究的方案,商业车险费率将分为三个层次来计算,由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。指导意见明确提出,行业协会应按照大数法则,建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表。
“基准纯风险保费将采取车型定价方式,引入车系系数。车型不同,车系的系数就不同；还会考虑赔付率、出险率等因素。”上述财险人士称,“预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上,但具体占多大比例,还需要测算来进行论证。”在参考基准纯风险保费的基础上,各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。上述财险人士认为,附加费用与公司发展战略、经营策略和成本管控有关,交由各家公司主动控制和掌握,有利于激发市场活力,鼓励良性竞争。但该部分会占商业车险保费的多少比例,还需摸底行业费用成本情况。
保险公司自行制定另外两项。一位财险精算人士说,NCD系数是现在的做保险公司自行制定另外两项。一位财险精算人士称,NCD系数现在的做法是根据被保险车辆三年出险记录,将浮动范围定为0.7
随着社会经济的快速发展,我国车险行业发展规模逐渐扩大,而车险业务监管措施也在不断完善。目前,我国财险行业迎来新发展机遇,车险业务成为财险偿二代监管重心。
车险市场化费改在即
偿二代对于财险业务格局的影响效应,有望叠加车险费率市场化改革方案的出台而放大。从多个权威渠道获悉,占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月试点运行。目前,相关各方工作已进入最后准备阶段。作为产险业务中最大的板块,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,逐步放宽定价空间。车险费改后竞争加剧,有望促使商业车险费率水平下降,并推动车险赔付率进一步上升,市场分化将更为明显。
某保险公司负责人认为,目前财险行业有两个不利因素,也是开展车险业务的公司需要面临的挑战：一是销售费用过高,加重盈利负担,容易使公司陷入消极状态,在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低,在2006年至2013年间,除2007年投资收益率可以达到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司自主投资愿望和决策效率都受到限制,并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。
某上市公司战略规划部人士表示,在偿二代框架下,车险业务风险计量回归正常,将催化车险市场竞争：“车险业务最低资本要求低于其他险种,更低于现行的偿付能力要求。同时,根据偿二代对保费风险最低资本的超额累退设计,大型主体将有动力继续保持和扩大其车险业务规模。”
偿二代“超额累退”确保监管公平
偿二代框架下的“超额累退”计量方法,被项目组人士视作原创的亮点之一。据介绍,“超额累退”的基本思想是先做出车险行业的整个损失分布,用对数正态进行分析。“大公司和小公司之间风险差异非常大,车险业务又比较分散,如何公平监管,是偿二代要解决的问题。”
项目组人士表示,以车险行业情况而言,新公司业务量较小,一旦遭遇几起大的赔案,风险会短时间放大,并与大型公司拉开差距。超额累退成为此类情况出现后,有效公平监管的方法。“不在系数上进行人为的区别调整,而是将风险分块。一定量的保费内,对开展车险业务公司的考查普遍采用较高系数,随着保费量区间的增加,系数相应降低,这样以不同的保费量作为参考,分段计算,保证测算曲线的公平性。这条最后形成的曲线对所有主体来说,标准都是一致的,只需各自对应区间即可。既不有意偏向大公司,也不有意保护小公司。”
而车险费改和偿二代叠加下,车险市场的格局也可能出现调整。前述保险公司负责人表示,无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足,市场参与者会不断增多,那么这个市场就是软性市场。在这种状况下,随着新公司越来越多进入,保费会下降,产品利润率会降低,保险公司不得不抬高手续费、佣金,这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力,会把一些风险比较高的保单吸纳进来,风险高,赔付状况不好,利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题,就需要股东筹集更多资本,使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面,即费改后业务重新分配,能够留下来的公司可以更好地分享市场,转入厚利阶段。
太平洋提示：目前,我国车险市场化费改即将迎来改革方案。与此同时,偿二代将采用“超额累退”尽管方法,确保车险业务监管公平,进一步促进车险市场的健康发展。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
近年来,随着车险行业的发展,车险费改被提上日程。车险费改对多方有着较大的影响,如何利用车险费改实现更好地发展成为业界关注的重点。据悉,目前北京正酝酿车险费改新方案。
欲借理赔再浮动费率
据北京保险行业协会介绍,下一步将依据赔款金额、赔付次数等科学设置费率浮动档次,完善“上年度理赔及无赔款优待系数”,使系数更符合车辆实际风险状况。
事实上,早在2010年,北京地区就在全国率先采取“保费与车辆出险直接挂钩”的车险费率浮动制度,车险费率浮动采取双挂钩制,理赔次数和理赔金额同时纳入参考因素。如果赔付金额不超过保费,上年发生1-2次赔款的车主最多可享受7折优惠,如果连续五年不出险,保费最多可打3折,而一年内多次出险的无赔款优待系数最高上调至3.0,也就是车险基础费率的3倍。
这一车险费率浮动方案,让安全驾驶的车主享受车险优惠,当年上半年北京车险平均优惠21.1%。不过,对于这一方案的实施,还存在上浮挂钩系数较少、合并报案、案均赔款增加等诸多问题。
挂钩交通违章记录
从全国来说,北京地区的车险信息平台建立较早,信息最为全面,这为费改方案借用大数据提供了较大的便利。目前,北京正在研究通过与交管部门合作进行信息交互,将交通违法记录纳入费率浮动因子,综合考虑严重交通违法行为和多次交通违法行为,通过经济杠杆影响车主安全驾驶行为。
无论如何,车险监管在维护交通安全方面正在发挥积极作用。早在2010年初,北京保监局与公安局、交管局就联合打击利用车险诈骗行为,这其中车险信息平台发挥着关键性的作用。
在缓解交通拥堵方面,车险的应对措施也功不可没。自2007年,北京保监局与交管局联合建立车险快速理赔机制,当交通事故仅造成车辆损失或人员轻微伤时,当事人可协商确定责任,自行撤离现场,无需等待交警现场裁定,直接到保险公司办理理赔手续,实现了交通事故的快清快处。
此外,北京市交管局事故处处长梅冰松还指出,今后将加强与保险领域的深层次合作,如在交强险的费率上做出重大改革,可能对法律的制定者有影响,从政府层面带动商业车险费改的推进。
费率调整将引入车型系数
不同的车维修成本千差万别,而车险费率却一视同仁,这明显存在不合理。北京保险行业协会正在考虑,探索引入车型系数、创新系数等费率浮动系数,时机成熟时逐步推出,来更好地鼓励保险公司加大创新力度和引导车主车险消费习惯。
据了解,今年中国保险行业协会两次发布的国内常车型零整比系数,揭开了修车配件领域的暴利内幕,个别车型配件最高为整车价的12倍之多。国内常见车型零整比系数研究,一方面曝出修车成本高企,另一方面也在为车险费率市场化改革探路,而较为全面的数据分析为北京地区调整车险费率浮动再添筹码。
事实上,影响车辆保险成本的因素还有车辆价格、维修工时费用、车辆安全性、车辆设计合理性和零配件可修复性等等。保险专家介绍,从国外成熟保险市场来看,类似于零整比系数的应用,有利于费率水平与风险状况更好的匹配。
太平洋提示：北京地区正在酝酿车险费率市场化改革的新方案,率先推出车险费率挂钩理赔次数,为车险费改市场化探路。未来,北京地区车险费率浮动参照指标将更加细化,违章记录、赔款金额、车型系数等因素都有可能成挂钩“因子”。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
车险费率关乎着广大车主的切身利益,因此备受车主们的关注。据调查得知,近日保监会发布商业车险费改意见,6个省市将在春节后试点商业车险费改。
2月3日,保监会印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(简称“《意见》”),推进商业车险条款费率管理制度改革。保监会人士预计,春节后正式启动试点工作,黑龙江等6省市进入首批试点范围。
据悉,本次《意见》强调逐步扩大财产保险公司定价自主权,以及强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
《意见》提出三方面的政策措施：一是建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。二是建立市场化的费率形成机制。中国保险行业协会按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考；由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,最终形成高度市场化的费率形成机制。三是加强和改善商业车险条款费率监管。
保监会财产保险监管部主任刘峰介绍,本次《意见》出台后,预计春节后印发商业车险费率改革试点方案,届时将正式启动试点工作。据了解,试点范围为6个省市,包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛。
刘峰解释,保监会在本次《意见》印发前,就已经在北京、深圳和厦门等城市进行了相关改革内容的试点工作,在吸取上述试点城市的经验后,正式开启本次改革。此次选择这6个省市进行试点,是考虑到这些试点省市在各地区具有代表性,也与试点基础情况相适应。
《意见》的印发将产生多方面积极影响。“一是加大简政放权力度,把商业车险产品的制定权交给行业,把产品的选择权交给消费者,使市场在资源配置中起决定性作用,释放保险公司发展创新的活力,激发行业组织自我管理的动力。”一位产险公司负责人分析说。
“此次改革将坚持市场化方向,保护保险消费者合法权益,同时按照总体规划,分步实施,做好新旧制度对接。改革的目的是使风险和费率相匹配。”刘峰说。
太平洋提示：根据上述内容可以知道,商业车险费改的意见出台后,保监会将在春节后正式启动试点工作,其中,黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛进入首批试点范围。此次改革将能更好地保护消费者的利益,也能推动车险市场的发展。以上为太平洋保险为您提供的关于保险内容的介绍,具体的保险产品咨询和服务内容,请访问太平洋保险官网www.cpic.com.cn及拨打客服热线95500进行咨询。
据悉,继上月 2014车险联席内部大会 确定改革主基调后,中国保监会近日向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（下称 《指导意见》 ）。
按照现在研究的方案,除了将推行一套示范性条款便于投保人理解、比较外,改革重头戏包括,商业车险费率将分为三个层次来计算,由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。 基准纯风险保费将采取车型定价方式,引入车系系数。车型不同,车系的系数就不同；还会考虑赔付率、出险率等因素。 上述财险人士称, 预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上,但具体占多大比例,还需要测算来进行论证。
在参考基准纯风险保费的基础上,各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。对于自主核保系数,未来监管层将允许保险公司在一定范围内自主设置一些商业车险核保系数,但是使用范围将会分步骤、分阶段放开。
车险核保系数比较复杂,可分为 从人 和 从车 两类影响因子 包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别、里程、约定行驶区域、车型等。 可以将商业车险费率想象成一个三层的蛋糕,每一层包含着不同的原料,所占的比例也各有不同。 一位财险公司车险负责人形象地比喻。多位财险人士表示,此轮车险费改不是简单地放开费率,而是通过费率和条款的相互配合,让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开,此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。
今年4月,中保协、中汽协联合发布“零整比“报告,揭示了维修暴利和配件市场高度垄断的现状。即将开启的费率市场化改革,必将改变车险的定价方式,统一化的车险数据标准不仅有利于打破零配件价格垄断的格局,也让车险定损更加容易。 车险数据标准化非一日之功,却无碍地方性的有益尝试。
记者获悉,河北保险行业协会正在开展汽车维修企业维修价格试评。方案为：采取“穷举法“收集沧州市2013年度全部事故车辆易损件维修价格信息,并对同类平均维修价格按照升序（或降序）排序发布汽车维修企业名称。 河北开展维修价格评价试点 一辆的后保险杠市场价约2000元,但在4S店售价近5000元。 汽车维修企业维修价格与车险消费者权益、产险公司经营密切相关。目前我国汽车维修市场存在着市场结构不优、竞争不充分,市场消费不透明、不诚信等问题,导致了汽车维修过程中各种各样的纠纷。
在中保协、中汽协联合发布“零整比“报告之后,针对汽车维修价格数据标准化还有地方性的探索。据悉,河北省保险行业协会首选沧州作为试点地区,了解二类及以上汽车维修企业（含4S店）维修价格水平,为保险消费者、保险企业遴选合作汽车维修企业提供数据参考。 在车险无忧CEO帅勇看来,车险费改对行业数据提出更高的需求,目前对全行业来说均处在探索期,河北开展的地方性汽车维修价格评价试点是有价值的。 记者在河北省保险行业协会官网看到,“行业车险信息共享“模块中设立“汽车维修企业维修评价“子模块,收集沧州市2013年度全部事故车辆易损件维修价格信息,对数据严格审核并进行标准化处理。通过车辆品牌、品牌车系、配件名称等,建立网络数据库,为受众提供多维度读取维修企业维修价格的条件。 此次试评工作共收集沧州市2013年度车辆维修信息1.6万余条,数据字段40余万个。帅勇表示,“数据库中包含的信息越多,对评估工作开展的价值也就更大。“
由于汽车零部件价格存在地区差异,一位大型保险公司车险理赔部负责人认为,对于河北先行开展地方性试点是有意义的。他解释称,零部件价格受到物流等因素影响,比如的零部件在偏远地区的价格一般要高于生产地长春。此外,汽车零部件价格还受到消费群体的竞争性影响,如进口车辆在广州的零部件价格要低于议价能力较弱的北方城市；此外,汽车零部件集散地价格更为合理,如供应商和生产商较为集中的华东地区。
标准化尝试有益打破价格垄断 上述保险公司人士介绍说,保险行业汽车定损主要包括：零配件价格、工时费用和管理费用。国内的汽车零配件来源于汽车品牌经销商和汽车供应商,垄断导致4S店提供的零配件价格水平高于直销。目前国内尚没有形成规范化的行业标准,但汽车维修价格统一化是必然趋势,有利于行业的健康发展。