孔女士45岁,年入20万元,计划50岁退休,丈夫是公务员,年收入22万元,另有一套房屋出租,年租金7万元,儿子在国外读书,每年费用40万元,希望在退休是能够有足够的存款,该如何理财看理财师分析。
搜狐理财案例：孔女士,45岁,工作地江苏苏州,大学学历,身体健康,有社保。 计划50岁退休,公司职员,爱人46岁,公务员,大学学历,健康,社保齐全。儿子19岁,大学一年级在国外读书,每年费用40万,家庭现有现金及存款360万。投资类房产300万,自住房屋价值80万,汽车2辆,价值47万。孔女士年收入20万,爱人年收入22万,房屋租金收入每年7万,家庭生活支出每年8万,娱乐费用2万,孩子每年国外留学费用40万。其他信息,无贷款和外债,社保缴费已超过15年。
理财目标：
1． 更换自住房,预计需要180~200万；现有住房可卖80万或租4万一年
2． 家庭旅游计划,确保每年3万
3． 儿子国外大学及研究生五年,每年40万,合计需要200万
4． 最好在退休时有足够存款
5． 希望50岁可以退休。退休后仍能保持现有生活水平。 搜狐理财特约聚富理财团队 理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明 孔女士家庭收入目前在国内属于高收入群体,家庭年收入总计在49万,支出未来五年会维持在50万左右,也就是说未来五年收支相抵,基本无结余。
从目标看,计划50岁退休,即孩子学业结束时退休。那时候只有爱人一个人有收入来源。从具体理财目标看,希望有足够的存款用于退休后的生活,比较模糊,多少为足够呢？对于财富的追求,大部分人无止境。这个目标需要具体化。家庭资产出了存款和房产外,无任何金融类升息资产,收入来源过于单一。
保障只具备社保,无任何商业保险,对于风险的转移,一点准备也没有。根据资料,我们判断孔女士家庭理财意识很淡薄。根据理财目标,我们建议如下：
1, 购房规划,由于投资类房产占据了资产的很大比例,如果改善居住条件,建议把目前的自住房出售后直接用于购置新房,这样需要追加资金在100万左右,虽然有能力全部还清,但是我们还是建议你利用公积金贷款实现购房,充分利用公积金贷款的低成本优势。把现有资金用于投资,实现未来养老资金的最大化。如果公积金不足,可以考虑组合贷实现第一个理财目标。
2, 旅游规划。品质生活,旅游休闲是其中的一项。家庭旅游支出三万元,对于目前的收入来说并不高,资金来源可以考虑现有资金预留款项,拿出预留资金30万,用于家庭应急准备支出,此部分资金可以以通知存款或者货币基金,或者一部分以债权基金形式存在,在流动性和收益性,通盘考虑,获取高于同期存款的收益。
3, 教育规划,目前家庭正常收支基本相抵,如果孩子学费是每年支付一次,可以考虑把经常性工资收入每个月存上3.5万,每年支付儿子一次。如果是按月支付,可以考虑每月支付,资金来源工资收入。未来五年,建议以工资收入作为孩子的教育支出的首要来源。不要动用家庭的现有资金。
4, 养老规划。老有所养,老有所乐是每个人的追求,按照目前的家庭消费,每年在10万元,退休后假设你生存之80岁,那么至少300万元,也就是说你目前的单纯存款既可以实现你的目标。不足之处可以考虑投资型房产变现。
说到理财，对于任何一个家庭来说，保障、子女、养老以及投资是最主要的组成部分，那么，对于一个平均月收入四万元的的家庭来说，又该与其他家庭有何区别规划。
对于一个家庭而言，月收入四万元就是名副其实的中产家庭，家庭资产富裕，又拥有房子和车子，所表现的出来的是负债相对较低;净资产相对充裕，为较灵活的资金投资，提供了可能和资金准备。但是，对于这类家庭，并不可太过于轻视家庭的理财规划，因为物价的飞涨、教育费用的提升，不论是对于哪一类家庭而言，都是会面临的问题。
首先是家庭保障，为了防范意外的风险，关女士家庭需要增加保障这方面的投入。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品。重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病(如恶性肿瘤)的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配意外伤害险，就可以有一份全面的保险保障了。
考虑到了家庭保障，不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右(55 岁左右退休)，建议采用较为激进型的投资组合：可支配投资资金的60%持有股票型基金，20%持有债券型基金，20%持有平衡型基金。
而接下来最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行，假设孩子18岁-21岁会去出国留学，每年学费15万元，生活费8万元左右，总计需要相关费用现值92万元，6年后约为99万元。从现在开始储备，有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定额定投，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。而养老方面，现在社会退休年龄均为55岁，从 55岁开始领取养老年金，假设生命极限80岁止，养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平，假定通货膨胀率是4%。这样的家庭要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，在退休当年(55岁)应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为达到这个养老的目标，可以通过商业保险的养老保障和各种理财的方式，使现有资产增值收益，真正达到老有所依的目标。
【理财案例】
周女士,今年35岁,在上海某外贸公司工作,每月税后收入7000元。老公是企业高管,每月税后收入15000元,两人都有“五险一金”。夫妻俩育有一个孩子,今年8岁。家庭每月生活开支8000元左右,房产一套（价值200万）,汽车一辆（市值20万元左右）,房贷车贷已还完。
目前有银行活期存款20万元、定期存款20万,银行理财产品10万元,股票市值约20万元。
现今,股市比较火爆,周女士和老公想加大股票的投资,希望获得更多的收益。
【案例分析】
周女士家每月税后收入达到22000元,属于中产收入家庭。而且扣除每月8000元左右的开支,每月能结余14000元,很丰厚。
不过,嘉丰瑞德理财师分析认为周小姐家活期存款过多,影响了资产的增值；其次,在投资理财上有些保守,资产增值收益不高；
第三,股市如今较火,夫妻俩想加大股市的投资,风险较大,希望夫妻俩慎重考虑。另外,孩子教育金问题,建议夫妻俩制定一个计划,从现在开始准备,相当于未雨绸缪,通过平时的积累,在孩子需要教育金时从容应对。
【理财建议】
分析了周女士的财务状况,嘉丰瑞德理财师认为家庭的风险承受能力还可以,并给予周女士家庭以下几点理财建议：
1、减少家庭闲置资金
周女士家有活期存款20万元,闲置资金过多,会影响到家庭资产的增值,所以理财师建议加强投资,可以先拿出5万元作为家庭的应急备用金,可以放在货币基金产品中,需要紧急使用资金时再取出来,而且能享受高于活期存款的收益。
对于剩余的15万元,投资建议稳健为主,配置低风险的产品,比如月化收益率0.77%的宜盛月月盈固定收益类产品,每月固定拿到1155元收益；或者年化收益率9.6%的宜盛宝,1年14400元收益,让闲置资产实现最大化的增值。
2、股市投资不可“跟风”
目前,股市确实比较红火,但是理财师要提醒周女士股市投资风险,要做到量力而行,更加不可“跟风”投资。投资股市不要只盯着一只股票,也可以分散投资,实现收益最大化。同时也可以发掘一些新的投资机会,就比如选择像嘉丰瑞德-优选定增类理财产品,间接投资股市,风险相对来说比较低,收益也不错,周女士家也可以考虑。
3、制定孩子教育金储备计划
周女士可以趁家庭收入较高,资金充足时,提前为孩子储备教育金,为孩子的未来做打算。理财师建议可以以教育类,或定投类等方式进行储备,资金积少成多。比如每月计划拿出5000元进行月定投,如果计划让孩子出国留学,那么每月定投的资金最好再多些。
家庭保障方面还可以增强,周女士和老公,可以再配置一些定期寿险,意外险等商业保险,增强家庭抵御风险的能力。
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投资是精明人的游戏，我们来看看这位出身贫寒的杨先生是如何通过适当的理财组合成为中产阶层的。
杨振微（化名）
年龄：49岁
职业：某国有银行高管
工作地点：北京
年薪：100万元
他不记得自己是从什么时候变成中产阶层的，也不知道今后能不能上升到资产阶层。
杨振微记忆中家里从来没有富裕过，初中毕业的他幸运地考上了一所中专，毕业后调到了基层某银行。一直很喜欢读书，曾经的座右铭是：不知道该学习什么的时候，就什么都学。调入银行后，他在宏观经济学、会计学、金融、法律等方面又进一步进行了深化。很快，他就开始了自己的投资理财生涯。
需要说明的是，虽然在金融机构工作，但十几年来，他的投资理财都是在业余时间进行，也没有内幕消息，崇尚的是“中长线投资”。
一年前，通过熟人介绍，杨振微在伦敦5区买了一套价值40万英镑的独立“house”，因为女儿在此读书。如果高中至硕士毕业，7年间的费用，房租部分是最大的支出。而有了这套房子后，每个月房租足够支付女儿的房租，并避免了人民币的汇率风险——他一直认同人民币长期来看还是会贬值的观点。
在一个金融服务公司的介绍下，杨振微准备签订一份家信——这样的家信其实2002年就在美国流行了，不同于遗嘱，这封家信并非法律上强制性文件。这封家信可以避免将来由于家产可能引发的冲突。
现在，杨振微仍然住在北京朝阳公园附近的棕榈泉公寓里。2003年、2004年北京房价还在低谷的时候，他就选择性地投资了两套酒店公寓，当时的价格是每平方米1万元上下。目前，一套自己居住，另一套出租。在去年房价热的发烫的时候，经常会有地产经纪人给他打电话，是否要卖了那套闲置的酒店公寓，但是他拒绝了。他坚信，这套公寓的投资还是会有收益的。
杨振微的投资不止这些。人到中年时，也就是十几年前他就已经开始注重投资“退休”生活的保障。杨振微的妻子曾经是公务员，2006年，她辞了职，与几个朋友一起经营着一家会所。2007年，她还买了一份价值不菲的保险。这份保险专门为她这样的没有企业退休金的人士所设计。
2006年和2007年的大牛市让杨振微利用专业知识赚了个“盆满钵满”，他始终记得股市上的一句格言：没有只涨不跌的股市，也没有只跌不涨的股市。当2007年10月份中国股市达到6000点的时候，杨振微已经时刻做好离场的准备。“我在将手中所有股票抛完的时候计算了一下，净收益接近700%。虽然在当时不是很理想的数字，但是比起后来犹豫着没有撤退的人来说，我已经是相当的幸运了。”他不无得意地说。
杨振微一直以来将现金分成人民币和美元两部分。自从2005年买的一个外资银行的优利外汇理财没有赚钱，甚至有点亏，后来他基本上很少作外汇理财。不过，他还是将20%的资产以存款方式放在这家银行里。
但是，杨振微还是觉得可以利用两个账户，投资在国内国外的资本市场，为此他预留30%的资产。
尽管杨振微无法预测通胀、经济衰退、甚至“大事件”是否出现，但是，无论哪种情况，组合投资于货币市场基金、债券，包括收益较高的公司债、政府债券，甚至可以买些美国通胀指数国库券和一些所谓的“垃圾”债券投资——为了将不确定性锁定在最小范围，多种组合也许是最佳“防卫”。
近年来金融产品不断推出，给家庭理财提供了一个宽阔的平台。杨振微说，目前家庭可运用的理财工具已经太多，比较好的有：
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
医疗、重大疾病险也是人人都需要的家庭健康险基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。
中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。
如今保险已经成为了时尚的潮流，为什么有那么多人会越来越重视保险？尤其是那些中产家庭，合理的规划家中的财产可以让财产发挥它更大的价值，对于中产家庭来说保险的保障功能具体有哪些呢？下面给大家以事例为准来分析一下，希望对大家能够有所帮助。
为什么有人可以活得很滋润，而有些人却活得很沉重？挣钱的多少是其次，合理的规划自己的资金才是关键。周先生今年30岁，工作8年，个人年收入约25万元。孙女士年收入5万元左右。他们的儿子3岁多，父母都有养老保险。周先生为儿子将来的教育购买了分红储蓄型保险，年交保费约2000元左右，交费期20年。无其他商业保险，也无贷款负担。家庭每月日常开销1万元左右。
家庭资金运用和投资情况：持有的单位股份对应的實际净资产约20万元，持有的股票市值约5万元，偏债平衡型开放基金5万元，货币基金8万元，银行活期存款2万元。
■ 理财分析
周先生家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
由于无负债，家庭金融资产达40万元，年收入达30万元，是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，财务状况良好。
家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。
存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资预期年化收益角度简单看待判断保险的作用。保险现状存在相当问题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。除储蓄型保险外，意外和医疗保障性保险的购置是非常必要的。
流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效聦嵧的状况，具有较强流动性的低预期年化收益资产过多，有必要进一步调整改善。
■ 理财建议
通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，實现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳實现近期自住房条件升级目標的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产预期年化收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案實施应有助于缩短家庭實现这一目標的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目標。
经过与周先生的交流沟通，以下对其资产和负债做如下合理调整，并对實现理财目標的资金运用及投资策略作如下安排：
流动资金调整
每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资预期年化收益。因此建议：家庭目前保持以2万元活期存款来应付日常生活开销是蕦嵄的，另外，保留2万元备用金在货币基金上，其余的6万元货币基金可转向更高预期年化收益的投资。
完善保障计划
除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要支柱的周先生购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。周先生本人总保额应不低于50万元水平，孙女士总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右，具体實施时考虑各公司不同品種的差异性。寿险品種则在预期年化利率水平上升后酌情考虑。
对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因预期年化收益聦嵧，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。
父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，每月3000元进行基金定投，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。
资产增值计划
保险分为保障型和增值型，当我们的基本生活有了保障之后就该考虑购买一些增值保险了，但是关于增值先也要与保障型的保险合理搭配，选择适合自己的保险，而且还要定时给保单进行体检，合理的调整保单上的内容，保证自己的资金收益和安全性最大，其次还是要在自己资金的范围内，在保障自己的基本生活的基础上再购买适合自己的保险。
秦先生,45岁,某公司管理人员,月收入2.5万元,年底奖金6万元；秦太太,42岁,某公司财务经理,月收入1.6万元,年底奖金3万元。秦先生的月生活支出为5200元,秦太太的月生活支出5000元。孩子20岁,已上大学,月生活支出3000元。秦太太家庭目前拥有2套住房,其中一套自住,市场价值280万元；另一套出租,市场价值150万元,每月还贷4200元（秦先生负担）,租金收入每月3800元。家用车1辆,市场价值38万元,每月养车支出3500元。活期存款18万元,定期存款25万元。基金定投月支出2000元,目前已经有5.1万元的基金市值。夫妻双方都有社会保险。另外,秦先生购买了80万元保额的商业保险,保险费用年支出2.4万元；秦太太购买了50万元保额的商业保险,保险费用年支出1.6万元。孩子的学费、老人赡养费、旅游费用等其他支出每年约10万元。在限购限贷政策放松的情况下,秦太太想购买第三套房进行投资以更好地养老。
家庭财务状况诊断 秦太太家庭财务很安全,风险评级为低风险。秦太太的家庭月总支出为22900元,其中,日常生活支出为13200元,占比57.64%；月房贷还款支出为4200元,占比18.34%。家庭日常支出占月收入比重为29.46%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为9.38%,低于40%,财务风险较低,处于较为安全的水平。家庭年结余236800元,留存比例为37.73%,储蓄能力较好。
理财规划 一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。由于秦太太的孩子已读大学,子女教育规划已经完成,因此只需要先考虑3个基本规划。
应急规划 秦太太家庭每月需要的生活费用为13200元,每月需要偿还的房贷为4200元,按6个月生活支出和房贷支出额来准备应急资金,需要准备104400元。做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于秦太太的家庭来说,可以将应急准备金中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障 秦先生的年收入为36万元,除社保之外,还购买了80万元的商业保险,年交保费2.4万元。如果要保障意外情况下未来5年的收入,则保额应不低于180万元,意味着目前尚有100万元的保额缺口。加上秦先生负担所有的房屋贷款,考虑房贷保额缺口为157万元。目前秦先生还可增加1.2万～3万元的保费来增加长期保障。 秦太太的年收入22万元,除社保外,还购买了50万元的商业保险,年交纳保费1.6万元。保障意外情况下未来5年的收入,保额应不低于111万元,意味着保额缺口为61万元。按保费支出占年收入10%～15%的比例测算,秦太太还可增加6200～17300元保费支出增加长期保障。 养老规划 秦先生45岁,秦太太42岁,两人每月的生活费用10200元。按3%的通货膨胀率测算,秦先生60岁退休时家庭所需生活费用为15891元,秦太太55岁退休时家庭所需生活费用为14979元。
由于秦太太还将继续工作的年限少于秦先生,因此按秦太太退休时所需生活费用来测算未来需要的养老金,测算结果约为449万元。如果其中的50%可由社保满足,另外50%自己筹备,则秦太太需要每月为家庭做一个8869元的基金定投。 从上述测算来看,秦太太家庭不需要购买第三套房产也可实现养老目标。由于秦太太家庭还有财务资源结余,因此也可进一步测算是否有财力购买第三套房产来改善未来的养老生活。
房产规划 秦太太购买第三套住房可采用以下两种方式：一是直接全额购买第三套房产；二是先还清第二套住房的贷款,再贷款购买第三套房产。 在第一种方式下,不考虑上述基本规划所需资金,秦太太目前可动用的可投资资产（存款和基金）为48万元；如果考虑未来1年后买房,加上1年的结余23万元,可负担71万元的房产。考虑上述基本规划所需资金后,由于10万元要作为应急资金储备,可投资资产中仅有38万元能用作买房,1年后的年结余只有8万元,一共只有46万元能用作买房。两种情形下秦太太能承受的房价见表3。 第二种方式下,秦太太目前能用来偿还贷款的可投资资产最高为48万元,而第二套房房贷尚余57万元。秦太太还需要筹借9万元才能完全偿还贷款,可行性不高。 综上分析,秦太太家庭的最佳做法是按上述基本规划操作后,1年后考虑不贷款购买60平方米的房产,可接受的房价为7667元/平方米左右。
实施策略 （1）准备10万元的应急资金,其中1/6以活期存款方式保留,5/6可购买货币基金等理财产品。 （2）秦先生可增加1.2万～3万元的商业保险费用支出,保额尽可能提升至200万元左右,秦太太可增加0.62万～1.73万元的商业保险费用支出,保额尽可能提升至100万元左右。以重大疾病险、寿险、意外险来做保险组合。 （3）每月定投8869元作为养老基金。 （4）一年后考虑不贷款购买60平方米的房产,可接受的房价为7667元/平方米。
陕西下周少雨关中地区雾霾天气将持续到本月22号才享受了几天的蓝天白云,这两天天空又开始阴沉着脸,是不是突然要降温还是下雨？记者从省气象台了解到,下周我省大部分地区不会有大幅降温降水天气,而关中地区雾霾天气将会持续到这个月的22号。
政府为计生特殊家庭买保险住院一天补助100元为切实解决计生父母住院护理等方面存在的实际问题,省卫生计生委决定为全省计划生育特殊家庭父母办理意外、疾病住院护理保险,住院一天补助100元。